前天，市民朱女士来到交行靖江支行，想购买银保理财产品，发现预定利率超过3%的普通型保险理财产品已经全部停止销售，在售产品预定利率上限降低为2.5%。记者了解到，国家金融监督管理总局8月初发布关于健全人身保险产品定价机制的通知后，就陆续有利率3%的银保产品停售，目前保险理财产品预定利率全面进入“2”时代。
部分保险产品收益较为稳定
8月2日，金融监管总局同时下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》以及《关于平稳有序做好人身保险产品切换有关工作的通知》，备受关注的保险产品预定利率迎来重要调整。其中，自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2%，新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。
“随着银行存款利率及其他储蓄性质较强的理财产品收益率同步下降，即使保险产品预定利率下调至2.5%，仍具备一定竞争力。”不少银行理财经理一致认为，保险理财产品较长的产品期限及刚性兑付的特点使其受到市场追捧。
以增额终身寿险为例，相比银行理财和国债等其他理财产品，增额终身寿险有一个显著特点，即收益具有稳定性，能终身锁定利率。一旦购买，无论未来市场利率如何波动，保单内的预定利率都将保持不变。“在当前全球经济形势复杂多变、利率水平存在下行压力的背景下，这一特点尤为重要，它能确保保单持有人在未来几十年甚至更长时间内，都能享受到稳定的收益水平。”我市一银行理财经理介绍。
银保产品逐渐受到投资者青睐
在9月1日到来之前，我市各银行理财经理就加大力度在朋友圈中推广相关产品，提醒投资者“且买且珍惜”。“8月下旬来咨询、购买理财型保险的客户明显增多，有些一直在观望的客户，听说9月份预定利率要下调了，赶紧来配置，就怕错过了末班车。”理财经理介绍，以前推荐银保产品，很多客户都觉得不划算，甚至有些排斥，但近两年，不少客户主动来咨询，销售量明显攀升，特别是增额终身寿险。
“增额终身寿险是保本保息没有风险的，相当于一个定期账户，能提前锁定收益，投保人可以在保险合同中看到保单未来几十年中每一年的现金价值，能以此计算出相应的收益率。”业内人士指出，增额终身寿险更强调长期储蓄功能，建议客户根据自身资金安排考虑，闲置的资金可以配置这类产品。“如果短期要用的钱或者近两年可能买房买车的钱，就不适合配置。一般要放满5年才会有收益，放的时间越长，收益率越高。”理财经理介绍。
“去年我去银行买理财产品，工作人员推荐了一款增额终身寿险产品，我配置了预定利率3.5%的产品，每年交2万元，连续交5年。”市民黄女士告诉记者，她当时对增额终身寿险产品并不了解，只敢投资了少量资金，当她了解到利率又要下调，就又配置了一款产品，每年交5万元，连续交10年。“现在理财产品利率也不高，还有风险，不如投资银保产品。”黄女士说。
选择银保产品需认清自身需求
不同的增额终身寿险产品差异还是比较大的，有些产品回本快，有些产品后劲足，有些产品减保限制少，应该如何选择呢？
银行理财经理分析，投资者应该了解，获得保障是购买保险的主要目的。相对短期理财来讲，保险是着眼长期的资产规划，购买保险更应注重长期收益情况，不宜将保险产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面简单比较，也不可盲目轻信只强调“高收益”、承诺保证收益等不实的宣传行为。
“增额终身寿险产品适合长期配置，就是用时间帮投资者赚钱，投资者选购时可根据现金价值去测算收益率，同时要留意减保限制，尽量不要提前退保，待收益达到预期后，减保才划算。”理财经理建议投资者，投保前要了解产品性质、缴存年限、缴存方式、提前退保损失等条款，以免投保后发现和预期不一致。“首先要规划好这笔资金的用途和使用周期，涉及到什么时候领、领多少、怎么领、谁来领等问题，根据需求再匹配合适的产品，切忌只比对利率。”
记者在采访中获悉，当前预定利率2.5%的产品已经陆续上架。具体而言，新上架的产品均比以前产品保障性更好。例如，有的少儿重疾险品种增加了保障责任；有的年金险每年领取的年金不是固定金额，而是按照一定比例递增。这样的变化，就是为了给投资者提供更好的保障以及对产品进行升级。
（全媒体记者秦洁）