□石榴云/新疆日报记者 冉虎
近日，江苏银行等多家银行再次密集发布存款利率下调公告。至此，国内银行业定期存款利率普遍进入“1时代”。
随着利率一降再降，普通投资者该如何守护自身财富呢？
“相较高风险的股票等资产，货币基金、纯债产品、国债、增额终身寿险和黄金等理财产品，因兼具安全性和适度收益，可作为定期存款的平替产品。”针对投资者关心的问题，中国农业银行乌鲁木齐分行个人金融部副总经理王琛给出了答案。
“作为一种低风险、高流动性的理财产品，货币基金是平替定期存款最常用的工具之一。”王琛介绍，大家常用的余额宝、零钱通就是货币基金。货币基金主要投资国债、银行存单、同业存款等短期货币工具，具有流动性强、风险极低、收益略高于活期存款等特点。
“对于普通投资者而言，用闲钱购买货币基金类似存银行活期存款，历史年化收益率在1%—1.8%。”王琛说。
“与货币基金类似，每天可赎回理财产品也是投资者平替定期存款的常见选择之一。”王琛介绍，这类产品通常具有较高的灵活性，历史年化收益率在1.3%—1.8%，适合对资金流动性要求较高的投资者。投资者可根据自身资金需求和投资计划，在每个交易日进行买入或赎回操作。
近年来，债券市场持续走强，越来越多的投资者将纯债产品作为稳健理财工具。王琛解释，纯债产品包括债券基金和债券理财产品等，主要投资国债、金融债等固定收益产品，通过债券利息和债券价格上涨来实现投资回报。
“与股票基金相比，纯债产品波动小，长期净值走势相对平稳。”王琛说，在低利率时代，纯债产品是跑赢通胀、追求稳健回报的重要工具，适合作为资产组合的“压舱石”。
王琛表示，对有长期储蓄需求的投资者而言，还可以选择购买国债替代定期存款。在存款利率不断下调的背景下，具有收益稳定、保本保息、变现灵活、兑取快捷、投资门槛低等优点的国债受到投资者热捧。
“增额终身寿险虽然是一种保险产品，但被越来越多的人视为一种强制储蓄的工具。”王琛解释，增额终身寿险凭借保额2%复利增长、现价增长写进合同的优势，成为投资者对抗通胀、平替定期存款的稳健选择之一。
“需要注意的是，增额终身寿险在缴存期间，所交保费大多高于保单现金价值，提前用款可采用保单质押，此类产品更适合长期持有。”王琛补充说。
随着近两年黄金价格持续大涨，作为避险和抗通胀的“硬通货”，黄金投资因既能保值又能增值，站到了投资领域的C位。
“作为便捷的黄金投资工具，黄金基金、黄金定存业务和黄金积存金业务也是近年来平替定期存款的选择之一，适合长期投资者。”王琛表示，与直接购买金条或金饰相比，投资黄金基金、黄金定存和黄金积存金的优势显而易见。
“投资实物黄金需要支付加工费、保管费和保险费等，单笔交易所需资金较大，且交易流程较复杂，流动性较差。”王琛举例，购买金条至少10克起购，约合数千元；而投资黄金基金、黄金积存金等只需几百元，而且可以在交易时段随时卖出。
尽管上述理财产品都能平替定期存款，但王琛提醒投资者，在选择具体产品时还是要根据自身资金体量、持有时间、风险偏好和预期利率去选择适合自己的理财产品，并牢固树立“投资有风险”的理念，理性投资、量力而行。 ★投资有风险 理财需谨慎