□石榴云/新疆日报记者 冉虎
对普通家庭来说，家人得了重大疾病是一件不幸的事情，会给家庭造成巨大的经济负担。面对高昂的医疗费用，可以通过购买商业重大疾病保险（以下简称“重疾险”）来转嫁风险，这样就算家人罹患重疾也能维持原来的生活水平。
2019年，陈先生在朋友多次劝说下为自己购买了一份保额15万元的重疾险，年缴费7000元。2021年初，陈先生感觉中上腹隐隐作痛，并出现咯血症状。到医院检查后，被确诊为“胃窦胃角癌”。
陈先生和妻子共同经营一家水果店，在他接受治疗期间，水果店无法正常运转，一时没了收入来源，家庭每天衣、食、住、行等消费却要正常支出。
困境中陈先生想起自己投保过重疾险，于是向保险公司申请理赔。3天后，15万元的重疾理赔款就转入了陈先生的银行账户。这笔资金犹如雪中送炭，为一家人的生活带来了希望。
中国人民健康保险股份有限公司新疆分公司区部经理张东生解释，重疾险是指由商业保险公司经办的，以恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风等特定重大疾病为保障责任的保险。当被保险人患有合同约定的重大疾病时，保险公司按合同约定保险金额进行赔付。
常有人问：有社保的大病保险还需要重疾险吗？对此，张东生指出，重疾险和大病保险并不冲突，重疾险是大病保险的重要补充，能有效补充社保目录外的医疗费用及由患病带来的护理、误工、康养费用等经济损失。
“社保包含基本医疗保险和大病保险，都属于基本保障，采用医疗费报销制，分目录内和目录外，根据治疗疾病实际花费按比例报销。部分进口药和治疗费、护理费、误工费等属于社保目录外，不在报销范围内。另外，在社保报销前患者住院还需交一定额度的押金，对一般家庭来说，大病住院押金也是不小的压力。”张东生说。
“而重疾险采取给付制，被保险人一旦确诊患上保险合同约定的疾病，无需发票只需要提供诊断证明和病历，即可按照约定的保险金额进行理赔。重疾险赔付后，患者仍可享受社保的报销。”张东生强调说，“需要注意的是，重疾险的赔付既可用于解决各类治疗费和医药费以及后期康养期收入中断的补充，也可用于家庭生活。因此，重疾险也被称为‘收入损失险’。”
目前，市场上重疾险产品很多，如何能买到一款让人安心的重疾险呢？张东生建议消费者从以下三方面考虑，正确选择适合自己的重疾险。
“首先看自己的预算有多少？”张东生指出，配置重疾险不能影响正常的生活质量，所以要做好预算，一般占收入的5%—10%即可。
“再看重疾险能保障多少病种？”张东生介绍，根据中国保险行业协会与中国医师协会共同制订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，重大疾病有28种。在此基础上，各保险公司也根据公司条件对保障范围进行不同的设置，目前各保险公司将重大疾病扩展至100余种。因此，尽量选择疾病保障范围广的产品，确保赔付的概率更高一些。
“最后要看所选的重疾险的保额是多少？”张东生给消费者提供了一个计算公式：重疾险保额＝重疾治疗费用＋3年到5年工作收入损失＋康复费用。消费者可以根据公式大体算出相对合理的保额范围。张东生建议，常规重疾险保额应在20万—50万元。
张东生提醒，重疾险应尽早配置，年龄越大保费越高。年龄超过50周岁再配置重疾险不仅保费超高，而且还要体检合格才能办理。此外，在办理重疾险时，有既往病症的消费者在填写健康告知时，一定要如实填写，如果保险公司发现被保险人有隐瞒病史的情况，会让客户做健康补充告知，严重者会终止保险合同。
★投资有风险 理财需谨慎