2022年9月，国务院批准铜川市建设国家级普惠金融改革试验区以来，铜川市立足典型资源枯竭型城市的发展实际，围绕探索普惠金融助力经济转型发展目标，积极创新、大胆实践，在小微、“三农”等重点领域积极探索普惠金融发展路径，形成了一批有特色、易推广的普惠金融改革案例和典型经验做法。同时，全省金融系统立足省情，贯彻落实《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（国发〔2023〕15号）要求，聚焦普惠金融大文章，围绕发展普惠金融的目标和要求，着力在金融组织体系、产品体系、服务体系、生态体系等方面积极探索，为全省普惠金融发展作出积极贡献，涌现出一批各具特色、亮点纷呈的好经验好做法。省委金融办整理形成了《全省普惠金融创新案例成果（第一批）》，共4大类15项普惠金融创新案例成果，在全省予以复制推广，为推进我省铜川市普惠金融改革试验区建设和全省普惠金融高质量发展提供有益借鉴参考。
支持乡村振兴和农业特色产业发展类
案例 延安市苹果保险助力果农稳产增收
延安地区苹果挂果面积147万亩，分布13个县区，人保财险陕西省分公司在全国率先开发苹果保险产品，通过不断优化理赔与服务，形成苹果保险的“延安模式”，既保自然风险又保市场风险，并向全国复制推广。在稳定果农基本收益的基础上，发挥期货远期价格指导和风险管理功能，成功推出“保险+期货”模式，在锁定风险的同时，通过期货交易“分级分价、优质优价”，促进苹果产业标准化生产，实现了从保直接物化成本向保综合收入的转变，推动延安苹果产业高质量发展。
主要做法：一是资源配置到位。人保财险陕西省分公司通过增加普惠保险网点、建设乡镇“三农”营销服务部、村级服务站、配置专用“三农”保险服务车等方式，夯实开展苹果保险的承保基础工作。各县支公司成立专职队伍入乡入村，通过现场培训会、政策讲解、张贴宣传海报、发放宣传单等方式将苹果保险风险保障内容、国家惠农保险政策宣传到位，提高农户投保积极性，确保承保区域全覆盖。二是风险保障到位。伴随近年来苹果物化成本的提高，在交费不升、果农不增负担的情况下，每亩赔偿最高金额从2000元提升到3000元。特别是在2020年、2021年两年，延安苹果连续遭受大范围倒春寒和冰雹灾害，人保财险陕西省分公司分别赔款1.14亿元、1.45亿元，赔出了受灾果农的希望和信心。在苹果保险保障自然灾害风险基础上，围绕丰产不丰收的问题，研发苹果价格指数保险；响应苹果“后整理”要效益的需要，探索试点苹果机拣价格保险。在5个县区推动17个苹果“保险+期货”项目落地。三是科技赋能到位。结合3S技术自主研发“耘智保”软件，对符合条件的果园逐户实地验标，勾画地图，并拍摄验标照片，确认无误后农户签字确认，让数据多跑路、农户少跑腿。通过向果农精准发送灾害提醒信息、联合政府部门开展灾害防御知识培训和苹果花期冻害试验、搭建防霜网、统一购买并发放防冻物资等方式，提高重点灾害易发区防灾能力。
支持科技型企业和小微工商户融资类
案例 邮储银行“U益创”为小微科创企业壮大腾飞插上“金色翅膀”
铝镁产业集群是我省确定的十大千亿级产业集群之一。邮储银行铜川市分行结合普惠金融改革试验区建设和“U益创”品牌推广，坚持金融支持铝产业企业转型升级，针对高成长、重资本的特点，向铜川市相关企业提供了特色化金融服务支持。
主要做法：立足于“U益创”金融服务品牌，根据科创企业全生命周期制定服务方案，实现“1+N”综合服务团组，同企业共成长。一是强化银政企合作，搭建金融服务平台。邮储银行铜川市分行加大与政府部门的合作力度，与市工信局举办“同舟工济，助企邮我”银企推介活动，签订银政战略合作协议。与市人社局加大创业促就业担保贷款投放力度，与市科技局、农业农村局建立了长效合作机制，成为铜川首家开办“总对总”银担2.0业务的银行。精准获取重点企业名单，形成对名单内企业100%的走访对接。尤其针对铝产业链相关企业进行重点关注，确保金融服务不断档，打通金融服务“最后一公里”。二是省市支三级联动，提升对企服务质效。了解到企业融资需求后，邮储银行“第一时间”组建“1+N”省、市、支行的三级敏捷服务团组，由铜川市分行主管行长担任组长，小企业客户经理、产品经理、风险管理员为团组成员，省分行业务部门和信审部门组成支撑组的“1+N”服务团组，前往企业厂区与客户洽谈融资方案。省分行普惠金融事业部、信用审批部赴现场开展平行作业，缩短业务审批链条，该笔业务从收集资料后两周即完成了授信工作，及时满足了企业流动资金补充需求。三是定制专属服务方案，贴心服务企业需求。根据企业有资产但抵押物无法覆盖融资需求的情况，根据“U益创”科创金融品牌和科创企业全生命周期服务方案，确定了信用+抵押的融资服务授信方案。将铭帝集团授信额度从2200万元提升至9500万元。其中信用贷款部分1500万元为科技领域“信用+”产品科创小企业贷款，满足企业在不同时期的多元化金融服务需求。
案例 重庆银行西安分行重点商圈“党建+金融顾问”服务个体工商户
重庆银行西安分行落实陕西金融监管局、省市场监管局出台的《陕西省“党建+重点商圈（楼宇）金融顾问”服务个体工商户发展试点工作方案》要求，聚焦党建引领，完善合作机制，将基层党建与金融服务有机融合，金融服务个体工商户普惠金融领域重点客群，持续加强数字化场景化批量化产品研发，优化贷款流程，满足个体工商户灵活用款的需求，扩大普惠金融的覆盖面，提高可得性，提升满意度，持续提升个体工商户金融服务能力。
主要做法：一是推进覆盖面持续扩大。根据“党建+金融顾问”的工作机制要求，结合网点位置情况，重庆银行西安分行选择了5个重点营销的商圈（楼宇），分别是西安市莲湖区国亨市场、西北轻工批发市场、多彩西部商城、西部国际车城和祥云物流。按片划分区域指定支行负责定期开展常态化进驻商圈（楼宇）党建活动室，上门进行普惠金融政策宣传和投融资对接活动，帮助个体工商户树立金融信用意识，提升金融支持覆盖面，提高抵御经营风险的能力。二是推进便利性不断提升。在商圈市场基层党组织的指导下，以商圈为核心区域，开展辐射周边区域投放楼宇电梯、道闸广告，为经营主体提供获取政策、了解产品的直观窗口，同时通过线上平台、微信公众号、朋友圈转发的方式定期推送金融知识、业务产品，为商户群众提供直观的了解渠道。支行同步安排客户经理驻点商圈宣传该行普惠业务产品，深入商户一线，充分了解其金融服务需求，帮助个体工商户解决收款、融资等各类问题。同时，分行对下辖机构下放普惠贷款审批授权，有效激发下辖机构发展普惠金融的内生动力。三是发挥特色产品服务商圈商户。纾困扶持贷产品是重庆银行整合人行征信、工商、司法等多种数据源的基础上，向办理“收单业务”且符合条件的个体工商户发放用于支持其经营周转的信用贷款业务。采用“实地调查、线上申请、系统审批、在线签约、自助放款、动态监控”的业务模式，全流程最快15分钟完成，各支行网点根据“党建+金融顾问”的试点市场的营销经验，迅速扩展营销范围，截至2023年底，纾困扶持贷产品服务客户数近2000户，提供信贷资金9000万元。
数字普惠金融发展类
案例 网商银行金融科技助力乡村振兴实践
浙江网商银行依托移动互联网、大数据、云计算等技术优势，通过创新“地方政府+生产经营主体+线上银行”的合作模式、充分发挥互联网平台作用、探索“卫星遥感+信贷风控”、紧盯“特色农业+带头人”，推动产业金融发展，创新银税、银担合作模式等系列组合拳，为农村客户提供纯信用、免担保、随借随还、方便快捷的涉农金融服务，发挥金融在乡村振兴建设中的灌溉作用。
主要做法：一是创新合作模式。网商银行与涉农县区签订合作方案，地方政府整合当地生产经营性农户的农业保险、农业补贴、土地确权等可公开的“三农”数据，在农户授权和数据安全的前提下，结合网商银行的数据技术和经验，建立区域专属授信模型，为农户提供纯线上、无抵押的数字信贷服务。审批手续简单、发放速度快等特点，推动互联网银行成为农村金融体系的有益补充，提高信贷可得率。二是发挥互联网平台作用。全省“三农”用户通过支付宝平台即可获取相关信贷入口服务，网商银行依托云计算平台，通过支付宝和网商银行APP为陕西省“三农”用户提供310模式（3分钟申请、1秒放款、0人工干预）的纯线上信用贷款。三是探索“卫星遥感+信贷风控”。率先探索应用卫星遥感信贷风控系统“大山雀”，通过卫星遥感技术结合人工智能模型算法，获取可信动态数据，将识别结果应用到涉农信用贷款模型中，提升农户信贷的服务效率。农户在手机端圈定自己的地块后，可通过与农业机构记录的土地信息交叉比对验证，实现农户信息认证。网商银行通过该系统了解农户的种植情况和农作物生长趋势，并结合气候、地理位置、行业景气度等因素，利用风控模型预估产量和产值，给予农户精准的授信支持。四是紧盯“特色农业+带头人”。积极开展“科技金融助力乡村振兴带头人”活动，支持由各级政府推荐的优秀农民代表，为其提供一年期的免息贷款支持及长期的利率优惠。该项活动自2021年以来累计向省内128户农户提供了2074万元全年免息贷款资金。
支持普惠金融建设类
案例 普惠金融综合服务站“六个中心”模式
普惠金融服务站是打通农村金融服务“最后一公里”的有力抓手，人民银行铜川市分行通过优化基础设施、完善服务功能、探索科技赋能等形成“六个中心”建设模式，提升县域金融服务可得性。截至2023年末，全辖普惠金融综合服务站30个，覆盖铜川市21个乡镇，建设覆盖率达100%。
主要做法：一是打造金融服务中心。在服务站铺设助农服务机具等各类设备，开展助农取款、现金汇款、转账汇款等多项基础金融业务，保障农村居民基础支付服务需求，有效缓解农村支付难、结算难等问题。二是打造四贷促进中心。推进四贷促进与服务站相融合，挖掘农户融资需求，开展“四贷”业务，缓解农民贷款难贷款贵贷款慢问题，提升农村地区信贷服务的可得性、便利性。三是打造交易推动中心。推动银联消费券进服务站，周边农户在服务站商户可参加消费返现活动，提高服务站商户收入，提升站点工作人员积极性，扩大金融服务交易量，推动农村消费水平量质齐升。四是打造信息采集中心。引导银行机构依托服务站点，为村组各类经济主体“精准画像”，积极推动整村授信，助力更有效解决农户和新型农业经营主体融资难题。五是打造能力培训中心。依托服务站召开现场或视频会议，对服务站商户、农户开展支付业务操作、政策解释、金融产品使用等技能培训，提高农户金融素养提升。六是打造法律宣传中心。引导银行机构在辖区29家服务站建立常态化法律宣传阵地。
（王永强 杨光）