“自己只花了不到10块钱保费，拿到了1500多元赔付，完全没想到。”重庆市荣昌区昌元街道白象社区居民郭慧拿到赔付款后感慨。近日，重庆市荣昌区住建委在此开展房屋安全政策性保险集中赔付，这也是重庆首例该保险落地赔付。
郭慧居住的84号楼建成超50年，老旧隐患较为突出。当地实行政府补贴80%、居民自付20%参保政策，楼栋22户统一投保。经专业房屋检测，楼栋列入危房整治，本次单户赔付1000至3000元，合计发放3.1万余元，用于住户临时安置。
自2022年起，我国提出加快建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险三项制度。其中，房屋保险依托市场化保险机构搭建全生命周期保障链条，重点对冲工程质量缺陷、建筑老化带来的持续性安全隐患，实现房屋风险提前预判、有效转移和损失兜底。
多地试水房屋保险
房屋保险“保什么”？业内专家表示，房屋保险的承保责任一般涵盖房屋主体结构及其附属设施倒塌事故、消防安全事故，以及玻璃幕墙、外墙脱落造成的房屋损失，还包括人员临时安置费用和人员伤亡补偿等。
在各地实践中，根据保障对象的不同，房屋保险通常分为新建房屋质量保险和既有房屋安全保险两大类别。
新建房屋质量保险是对房屋建成后一定期限内地基、主体结构、保温防水、设备管线、装修工程等质量问题提供保障，通常由建设单位投保，受益人为房屋所有人。2025年9月，广州市出台的《广州市住宅工程质量潜在缺陷保险管理办法实施细则》规定，广州市行政区域内包括商品房、保障性住房、安置房在内的新建住宅工程，均需购买质量潜在缺陷保险。
既有房屋安全保险主要针对人员密集场所建筑、经营性自建房以及老旧住宅等，通常由地方政府以房屋养老金公共账户等资金投保，受益人为居民。以天津滨海新区为例，当地为35年以上房龄的城镇住宅房屋投保，保障范围涵盖房屋整体或部分倒塌造成的财产损失，以及自然灾害、事故灾难引发承重结构损坏后的应急加固维修、紧急排险、人员避险安置等相关费用。
此外，房屋安全责任人还可自愿投保房屋安全商业保险，作为基本保障的补充。目前一些地区已取得了实质性进展，浙江、江西、山东、重庆、湖南、福建等省（市）已有房屋保险保单签发。
三方面有待提升完善
相比较而言，当前我国房屋保险仍处于发展初级阶段，在房屋评估、公众意识、市场机制等三方面仍有待提升和完善。
一是房屋价值评估难度大，标准化产品供给不足。
“房屋类型繁杂、价值波动大，保险公司难以开发标准化产品。”一位不愿具名的保险从业者解释说，我国房屋存量庞大，涵盖商品房、保障房、农村自建房、老旧公房等多种类型，建筑年代跨度从几十年到上百年，结构形式、材料工艺、使用状况差异显著，给保险产品的标准化设计带来了极大挑战。
二是公众风险意识不足，投保意愿偏低。
“房屋是固定资产，只要主体结构不出大问题，小修小补自己就能应付，没必要额外花钱买保险。”北京市东城区一位业主告诉本刊记者。
类似心态在受访业主中颇具代表性。目前，公众对房屋老化风险的认知有待提高，不少业主认为房屋“发生意外”是小概率事件，因此房屋保险是“可有可无”的选项，主动投保意愿不高。
“许多人以为房屋保险是用来理赔的，其实它的核心目的是让房屋‘不出事’。”湖南大学教授、湖南省土木建筑学会建筑物鉴定与加固专业委员会会长陈大川说，依托保险机制可以倒逼开展房屋体检，提前识别化解建筑安全隐患，从源头减少房屋故障险情发生，实现由事后赔付向事前风险防范转变。
三是保费缴纳靠政府兜底，资金缺乏可持续性。
从试点来看，目前房屋保险的保费主要来自公共账户（财政统筹资金）、住宅专项维修资金（个人账户），但试点推进中暴露出诸多堵点。
就公共账户资金而言，主要依靠地方政府财政补贴、土地出让金等。但在房地产市场深度调整背景下，传统土地财政模式难以为继，房屋保险公共账户的资金来源稳定性面临挑战。
住宅专项维修资金用于房屋保险也存在不少难题。
一、法律制度存在障碍。现行《住宅专项维修资金管理办法》规定，维修资金本金仅限于共用部位维修、更新、改造，购买保险不在本金法定用途内。即便只用增值收益投保，仍需业主表决，上位法规缺乏明确授权，各地执行口径不一，部分地区明确不允许维修资金（含增值收益）列支保费，仅能局部试点，难以大规模推开。
二、增值收益分布不均衡。新建小区本金充足，增值收益尚可；不少老旧小区存在资金未缴存、缴存不足或本金大量消耗的情况，几乎没有增值收益缴纳保费；部分规模小、户数少的小区，增值收益微薄，无力承担年度保费，出现想投保却无钱可用的局面。
三、业主表决门槛高。使用增值收益投保需履行业主共同表决程序，按照规定，需要专有部分面积、人数双三分之二以上业主参与表决。但不少老旧小区业主参与度低，表决很难达标。
多举措协同发力
专家建议，在试点基础上加快制度落地，需推动房屋保险从“政府主导”转向“市场主导、政府引导”，通过完善立法、创新筹资模式、培育市场需求三方面协同发力，逐步构建契合我国国情的房屋保险制度体系。
一是完善立法，筑牢制度根基。当前，三项制度主要由住房城乡建设部牵头推动，其落地实施离不开法律、经济、技术手段协同发力，需要更高层面做好顶层设计，以统筹规范。
二是培育市场需求，激活内生动力。市场需求不足是制约房屋保险发展的深层障碍。培育市场需求，需要从产品供给、公众认知和市场环境三个层面综合施策。
三是创新筹资模式，打通资金血脉。业界专家认为，破解资金难题，关键在于在政府引导与市场运作之间找到平衡点，构建多元化、可持续的筹资机制。
《瞭望》新闻周刊记者 李松