文/本报记者 陈本美
图/民生银行厦门分行 提供
普惠金融，连接万家灯火，也连接千企百业。扎根鹭岛二十载，民生银行厦门分行始终秉持“服务大众、情系民生”的使命，紧扣金融工作的政治性、人民性，在金融监管部门的指导下，把普惠金融作为服务实体经济、回馈社会民生的重要抓手，聚焦小微企业多元化需求，持续优化金融产品及服务模式，以精准、高效、暖心的金融举措破解经营主体融资难题，为地方经济高质量发展注入源源不断的金融动能。
政策增信 助科创轻装上阵
科创企业研发投入大、固定资产少、缺乏传统抵押物，融资痛点尤为突出。民生银行厦门分行以产品组合拳回应企业所需，通过“科信贷”“易创e贷”及投贷联动等产品，让政策性工具与市场化产品各展其长。
“科信贷”以政策增信降低融资成本。厦门一家中小型高新技术民营企业在“厦门市科技金融服务平台”注册并验证，获得“科信贷”额度300万元，民生银行厦门分行为其审批综合授信额度1000万元，其中300万元给予备案，通过“科信贷”纳入科技创新专项增信子基金，免收增信费，后续还可申请利息补贴1%/年，切实降低了企业融资成本。
“易创e贷”则瞄准科创企业“轻资产、重研发”特点，免除实控人强制担保，专精特新“小巨人”最高可获授信1000万元，专精特新中小企业最高500万元，实现全线上申办、系统自动审批、最快当日提款、随借随还。厦门一家专精特新“小巨人”企业获批“易创e贷”700万元综合授信，满足了短期流动资金需求，还可用于进口信用证、国内信用证、银行承兑汇票、非融资性保函等品种，有力支撑企业研发投入与生产经营周转。
对于成长期企业，投贷联动则提供了更深层的支撑。“民生银行的精准金融服务与政策红利的高效落地，不仅有效缓解了企业的资金压力，更增强了我们持续深耕主业、强化科技创新的信心与动力。”厦门某科技公司相关负责人深有感触地说。作为国家级专精特新“小巨人”企业，该公司已构建起覆盖车联网全链条的业务体系，多年保持较高强度的研发投入，融资需求持续增长。民生银行厦门分行主动靠前服务，组建专项服务团队深入企业，在充分研判企业科创价值与成长潜力的基础上，依托厦门市技术创新基金投贷联动政策优势，为企业量身定制综合融资解决方案，不仅高效完成大额贷款额度审批，还在企业贷款提用环节提供实时政策贴息支持，为企业的技术研发、市场布局、技术成果转化按下了“加速键”。
以数为据 让无形资产可“贷”
没厂房，没设备，只有看不见摸不着的算法和专利；轻资产、高研发、缺抵押、难评估——这是大多数科创企业起步时的真实画像，却在传统融资的风控逻辑里，筑成了一道无形的融资“高墙”。如何让银行“看懂”科技？厦门的探索是：以数据为创新能力“画像”，让技术实力从“看不见”“看不懂”变为“可衡量”“可授信”。
“鹭创分”正是这一探索的落地成果——由人民银行厦门市分行联合厦门市科技局等多部门，在2026年上半年推出，以厦门市“科信贷”政策项下既有科技企业信用评价为基础，融合科技型企业“创新积分制2.0”指标构建，通过数据画像替代传统抵押，帮助轻资产科技企业获得信用贷款。
厦门某专精特新企业便是“鹭创分”体系的获益者。该企业技术实力突出，但因轻资产运营、缺乏传统抵质押物，融资一度受阻。民生银行厦门分行依托“鹭创分”体系，整合创新积分、科创信用等政务数据，从技术实力与成长潜力两个维度精准构建风险画像，同步匹配线上“民生惠”产品，借助智能风控实现全流程线上办贷，高效完成经营性授信，有效缓解了企业研发扩产的资金压力。
民生银行厦门分行相关负责人表示，这一实践将政务科创数据与数字化信贷深度对接，以“鹭创分”精准识别、以“民生惠”敏捷落地，打通了轻资产科创融资的堵点，提升了科技金融可得性，也为同类场景提供了可复制、可推广的数字化信贷解决方案。目前，该行已运用“鹭创分”体系为十余户企业完成授信，总额达千万元。
数智赋能 解中小微办事之忧
立足企业全生命周期服务视角，民生银行厦门分行在服务一线中发现，不少成长型中小微企业依赖人工考勤核算、线下报销审批等传统管理模式，效率偏低、差错率高、管理成本居高不下，逐渐成为制约其规模化发展的瓶颈。为此，该行组建专属服务团队，深入一线开展全方位调研，精准拆解经营管理痛点，量身打造“民生e家”中小微企业数智管家解决方案，精准回应企业数字化转型诉求。
据介绍，“民生e家”通过与优质线上化软件应用（SaaS）服务商共建生态，深度融合银行账户管理及支付结算能力，围绕“人事、财务、业务经营”企业经营核心场景，打造了涵盖人事薪税、费控报销、供应链协同等八大模块的数字化转型解决方案，为小微企业提供全面的、普惠式数字化转型服务。
此外，民生银行厦门分行成立中小微客户体验中心，倾心打造集业务咨询、业务办理、贷款申请、贷款审批、合同签订、公证、贷款发放、贷后服务于一体的客户体验式共享空间。“以前我们办理抵押登记流程繁琐，且耗费时间。在这里，仅需提供证明材料，就能现场办理，真的很便利。”在中小微客户体验中心办理不动产抵押登记的小微企业主如是说。为满足客户多元化需求，避免客户来回奔波，该行特别邀请公证处驻点，并申请成为厦门市不动产抵押登记便民服务处，有效推动签单、公证、不动产抵押登记、对公开户等业务“一件事一次办”，实现政务服务与银行服务的有效融合，让客户少跑腿。