文/本报记者 陈本美 通讯员 黄晓珊 阴雨晴
图/本报记者 林铭鸿
全面推进乡村振兴，离不开金融“活水”的精准滴灌。近年来，邮储银行厦门分行深入贯彻中央一号文件与监管部门工作部署，立足厦门区域“三农”发展实际，健全长效工作机制，聚焦果蔬种植、水产品产销、粮油批发等涉农重点产业，持续优化产品供给、加大信贷投放、创新专属产业贷方案，着力破解各类农业经营主体融资难题，全力护航厦门农业农村现代化建设，书写金融服务乡村全面振兴的邮储答卷。
2026年以来，结合本地“三农”发展特点与产业现实堵点，该行创新推出专属普惠信贷产品“沉香贷”，打通金融资源直达沉香种植经营主体通道，破解林农生产经营资金瓶颈，让特色产业借助金融力量加速转型升级，实现全产业链提质增效。截至今年8月末，该行已累计向沉香种植及香制品小微经营客户投放专项信贷资金5000余万元，依托金融创新为厦门乡村产业兴旺注入新动能。
产品创新
锚定产业所需 打造专属产品
厦门是全国四大制香产业核心基地之一，沉香产业根基深厚，已形成苗木种植、林下培育、加工生产、香文创研发、线上线下销售等完整全产业链。数据显示，全市沉香相关经营主体超300家，2025年全产业链产值达18亿元—20亿元，成为盘活山地林地资源、拓宽林农就业增收渠道、传承传统香文化的特色富民林业产业。
然而，该行业发展同样面临突出瓶颈：沉香种植周期长达六七年甚至更久，前期投入大，且苗木采购、林地管护、病虫害防治、抚育养护均需持续资金注入，经营周转压力突出，再加上种植户大多属于轻资产经营，由此导致面临“有林地、有产业、缺资金”等发展困境，制约了林农收益提升。
紧扣林业金融“林农增收”改革方向，邮储银行厦门分行跳出仅服务加工端商户的传统思路，将服务触角延伸至沉香种植源头环节。通过对林业抚育、苗木种植、林地管护，以及后续加工生产、原料备货、经营周转等场景的深入研判，结合种植端前期投入大、抵押物不足的痛点，创新打造出“沉香贷”普惠信贷产品。
该产品实行纯信用模式，最高授信额度100万元，不强制要求不动产抵押，资金使用广泛，可用于苗木购置、山林抚育、林地运维、原料储备、设备升级、线上品牌推广等，并灵活设置贷款期限，充分匹配沉香长周期、高投入的行业特点，切实打通金融资源直达林农的“最后一公里”。
模式创新
三位一体评价 降低获贷门槛
随着产业发展深入，厦门不少沉香企业在深耕种植经营的同时，逐步向下游延伸，拓展香品加工、文创销售等业务，原料储备、设备迭代、订单周转等多元资金需求随之而来。
今年4月厦门佛事用品春季展期间，邮储银行厦门分行在走访沉香展商时得知，厦门市沉香行业协会秘书长单位——厦门香妤可香业有限公司计划收购一批稀缺沉香原料，但高昂的进货价格让该公司总经理曹金辉犯难。在对沉香行业周期性与前景、企业经营与征信状况，以及日常流水等多维度评估后，邮储银行厦门分行快速为其匹配100万元“沉香贷”，助力该企业顺利购得这批稀缺沉香原料。“多亏了邮储银行的及时支援，帮我们缓解了周转难题。”曹金辉由衷称赞。
这一案例背后，正是该行创新推出的“三位一体”综合授信模式——不唯房产抵押物，而是依托产业场景信用实现纯信用授信。
具体而言，该行构建“人的信用”“物的信用”“数据信用”相融合的林业综合信用评价体系，综合考量林农个人征信、种植从业年限、林地经营规模、行业协会会员资质、林地管护情况、购销订单、经营流水等多维信息，将实际林地经营情况、行业口碑和协会信用作为重要授信依据。这让拥有沉香林地、经营稳定但缺少房产抵押的林农也能获得信用贷款，切实降低经营主体准入门槛，助力实现“种得好、加工好、卖得好”的良性循环。
服务创新
深化银协联动 下沉网格一线
为提升林业普惠金融覆盖面，邮储银行厦门分行积极推动服务下沉，主动对接厦门市沉香行业协会，以协会为纽带精准触达全市沉香种植及全链条经营主体，建立“银行+行业协会”协同服务机制，将金融服务送到山林种植一线。
借助协会熟悉产业、贴近林农的优势，该行开展网格化实地走访，重点深入集美、同安沉香种植山林片区，实地查看林地抚育现状，收集林农融资诉求，开展林业金融政策与“沉香贷”产品宣讲，精准挖掘经营主体的融资需求，提升产品触达效率，构建可落地的林业普惠服务新模式。同时，简化申报材料，推行线上线下结合办理模式，优化调查、审批、放款全流程，实现随借随还，大幅减少林农融资时间成本。
在服务过程中，邮储银行厦门分行还结合客户经营实际，灵活叠加配套信贷产品，为产业发展提供组合式金融支撑。
从事线香外包装盒生产的厦门叁彩包装有限公司，计划自建厂房但受限于自有资金不足。客户经理细致分析其经营场所、生产设备与存货情况后，量身匹配一笔经营性贷款，帮助企业于今年6月底顺利购置新厂房。优质服务赢得企业认可，目前双方正沟通对接代发工资等更多业务合作。
如今，邮储银行厦门分行已形成“行业协会联动+产业场景定制+多维信用评价+纯信用普惠授信”的特色产业服务模式。下一步，该行将把这一模式复制推广至省内林下种植、特色经济林等其他林业领域，并开发更多适配专属信贷产品，助力更多特色经济林种植主体增收致富，为全市林业金融“三多”联动改革提供实践样本。