文/本报记者 苏丽娜 通讯员 黄晓珊 廖耿德
图/邮储银行厦门分行 提供
在产业链供应链运转过程中，不少中小微企业常因资金问题面临发展瓶颈。为破解这一难题，在厦门金融监管局的指导下，邮储银行厦门分行深度融入小微企业金融服务“领题攻坚”工作，将发展供应链金融作为推进金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力的重要抓手，持续深耕“平台e贷”系列产品，围绕核心企业上下游交易场景，依托数字金融之力“补链强链”，精准滴灌产业链薄弱环节。
以“平台e贷”为基础模型，该行不断推进金融实践创新，拓展“订单质押”“应收账款质押”等差异化服务模式，在“千链万企”间搭建起“金桥梁”，将金融“活水”输送到不同产业链上中小企业发展最需要的地方，助推产业链上下游协同并进，切实推动实体经济高质量发展。
订单数据变资产
巧解供应链融资难
回款账期长、垫付资金压力大，是困扰不少药品批发企业的发展难题，厦门某医药企业也不例外——其下游某药业公司下单订货，但却因医药企业自身一时资金不足，加上轻资产运营难以获得足够的传统抵押授信，无法及时向上游药厂采购，最终影响了业务拓展。
转机发生在邮储银行厦门分行为其落地的一笔“平台e贷”（订单质押模式），带来了全新的融资解决方案——基于双方真实订单及应收账款数据，进行质押融资，使该医药公司顺利获得信贷资金，保障了采购业务的推进。
这是邮储银行厦门分行深耕医疗流通领域供应链金融的生动缩影。该行深入产业一线，精准识别医药流通行业融资三大痛点：订单真实性验证难、回款周期管控难、动态授信适配难。
破解之道在于科技赋能。邮储银行厦门分行整合内外部资源打造“医链产业链”专项服务，构建数字基座实现了多重突破，部署智能风控引擎，精准整合信用数据与医药行业大数据，实现动态授信决策。
基于此，邮储银行厦门分行创新推出“订单+应收账款”双质押模式，授信额度与企业历史经营数据挂钩，最高可达1000万元。整个融资流程实现全线上操作，从申请到放款一气呵成，显著降低了企业融资门槛与成本，同时兼顾业务操作的便捷性和风险管理的有效性。业内相关人士表示：“得益于此，医药流通产业链的资金链更加稳健，运转效率也将显著提升，从而进一步保障了医药产品的稳定供应。”
创新应收账款质押
助推产业链多方共赢
“凭借某央企建筑公司确认的应收账款，我们在最短的时间内获批186万元质押贷款，保障了材料款的及时支付，顺利推进了工程进度。”厦门某装饰工程企业负责人感慨道。作为该央企建筑公司的上游供应商，该企业曾因工程周期长、应收账款回款慢、缺乏有效抵押物等问题，面临“有单不敢接、接了没钱干”的困境。
邮储银行厦门分行创新推出的“平台e贷”（应收账款质押模式）有效解决了这一难题——该行依托某云链平台与核心企业（如上述央企建筑公司）深度合作，由核心企业确认其上游供应商的应收账款金额，让原本“沉睡”的应收账款转化为可质押的融资凭证，银行根据云链付款承诺函向上游供应商发放专项贷款，实现“数据变信用、信用变资产”。“该产品立足‘核心企业确权+应收账款质押’普惠金融模式，突破了传统信贷依赖，让核心企业的信用在供应链上顺畅流转，为上游小微企业开辟了融资新通道。”邮储银行厦门分行相关负责人表示。
这一创新模式实现了工程建设产业链上多方共赢：上游供应商获得应收账款质押贷款，可快速回笼资金，缓解资金压力，助力扩大产能、引进新技术，推动核心企业项目高质量交付；核心企业可进一步完善供应链管理，优化资源配置，赋能自身长远发展。而通过金融科技赋能和模式创新，邮储银行厦门分行能够在控制风险的同时，构建起覆盖产业链上下游的普惠金融服务体系，让金融“活水”精准滴灌至产业链上各个环节。
“这不仅是融资产品的创新，更是服务理念的升级。”该行相关负责人说。多方共赢的格局形成了“核心企业-供应商-银行”的良性循环，使整条产业链资金流转效率显著提升，展现出更强劲的发展韧性和活力。
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专营团队专属产品 企业金融服务再升级
今年，邮储银行厦门分行整合全行资源，设立集约化服务团队“小企业金融中心”。作为服务实体经济的“先锋”，该中心致力于打造从贷前授信调查到贷后管理的全流程集约化服务，放款效率进一步提高，为企业提供了高效便捷的金融支持。
同时，依托该行积极构建的“银企对接、银商协同、银协联动”普惠金融服务生态，“小企业金融中心”积极联动政府单位、商协会、产业园区，制定精准对接方案，建立小微企业长效服务机制，并联合开展政策宣讲活动，让政府政策与银行金融服务有效触达更多受众。
特别是在今年5月《中华人民共和国民营经济促进法》正式施行后，该中心迅速响应，将贯彻落实该法作为服务民营经济的重要抓手，通过“送法进企业”等系列宣传活动，及时传递国家政策精神，助力民营企业懂政策、用足法，为优化区域营商环境、激发实体经济内生动力、推动高质量可持续发展持续注入金融力量。
近年来，厦门在电子信息与集成电路、机械装备与智能制造、新能源与新材料、生物医药与大健康、港口物流与跨境电商、人工智能与现代服务等领域，已形成规模化且有聚集效应的产业集群，部分企业间形成了稳定的上下游关系。邮储银行厦门分行敏锐识别其中部分小微企业受账期、库存、项目进度等影响，存在较大的流动资金压力。该行进一步落实普惠金融政策，提升小微企业服务水平，为产业集群客群设置专属贷款产品“集群e贷”，持续优化审批系统中集群客群准入参数模块配置，匹配适合该集群类型的额度与利率，定制专属融资方案，有效破解产业集群类小微企业的融资难题。