文/本报记者 苏丽娜 图/厦门工行 提供
普惠金融是中央金融工作会议部署的“五篇大文章”之一，是金融服务实体经济、践行金融工作政治性与人民性的关键举措。在厦门金融监管局的指导下，厦门工行坚决贯彻党中央、国务院关于推动普惠金融高质量发展的决策部署，持续完善普惠金融服务机制、优化服务模式、增强发展动能，切实推动“普”字落地生根、“惠”字见实见效。
自2024年10月启动支持小微企业融资协调工作机制以来，该行积极组建分支行工作专班，深入开展“千企万户大走访”活动，走进园区、社区、商圈、乡村、个体商户，精准对接企业经营实际与融资需求，广泛宣讲金融政策，推动普惠金融服务全面覆盖、精准触达。截至10月末，该行累计授信超490亿元，服务客户近1.2万户。
今年来，厦门工行深度融入小微企业金融服务“领题攻坚”工作，聚焦外贸、科技、民营、消费等重点领域，持续强化模型创新、服务优化与效率提升，着力解决小微企业融资中的堵点、难点，以高质量普惠金融供给助力实体经济高质量发展。
科技再贷款巧滴灌 用好政策促发展
“短短三天就获批了800万元，利率优惠、放款迅速，工行的服务不仅帮助我们抓住海外订单机遇，更让我们深切感受到对小微企业的支持。”厦门某运动器材公司负责人在获得厦门工行科技再贷款支持后如是说。
该公司是一家专注于智能健身器材研发、生产与销售的专精特新企业，拥有30余项专利，产品远销海内外。不久前，企业成功承接海外大额订单，急需资金投入扩大生产，却因传统融资流程长、担保要求高等因素陷入困境。厦门工行获悉情况后，迅速将其纳入科技再贷款支持名录，依托“专精特新e贷”产品，一方面积极运用科技再贷款政策红利，切实降低企业融资成本；另一方面发挥线上服务优势，开辟绿色审批通道，仅用三个工作日即完成材料整理、额度审批与贷款落地，最终以纯信用方式为其授信800万元，及时填补了资金缺口。
长期以来，科创企业因研发投入大、回报周期长等特点，面临融资难、融资贵问题。厦门工行切实推动政策红利与数字金融深度融合，用好用足央行科技再贷款政策工具的资金导向与利率优势，结合工行“经营快贷”产品体系，创新打造面向厦门专精特新企业的线上融资专属产品，高效响应企业融资需求。
作为科技再贷款政策落地的核心载体，“专精特新e贷”通过“政策+科技”双轮驱动，实现对科创企业的精准触达与高效服务。一方面严格遵循政策导向，聚焦具有核心技术、创新能力强的小微企业，确保资金精准投向科创领域；另一方面依托大数据技术整合企业经营、专利信息、研发投入等多维指标，构建涵盖基础竞争力、财务竞争力、创新竞争力、融资竞争力四大类15项指标的授信评估模型，既满足“科创属性”评估要求，又实现科学核定授信额度。该产品提供最高1000万元信用贷款，支持随借随还、循环使用，满足科创企业全周期融资需求的同时，有效降低融资门槛。截至目前，厦门工行已累计为近300户专精特新企业提供融资支持超22亿元。
数据增信解难题 经营流水变资产
厦门工行创新运用“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”（以下简称“资金流平台”），构建基于资金流分析为核心的全新信用评估模式，将企业的“资金流水”转化为可量化、可评估的“信用资产”，有效破解轻资产制造业中小微企业“缺抵押、缺报表、缺信用”的融资困境，充分彰显数据要素在激活中小微企业发展动能、提升普惠金融服务质效方面的实际价值。
厦门某电子技术公司是一家深耕电子制造领域的国家级高新技术企业，2024年末，随着订单快速增长，企业亟须资金扩大产线、采购设备。
通过走访，厦门工行结合其经营流水稳定、交易对手优质等特点，主动引导其接入“资金流平台”。在企业通过手机银行完成身份认证与数据授权后，银行依托平台调取其跨行资金流水信息，清晰核实企业回款规律、交易稳定等核心经营优势，为企业信用评估提供了关键依据。随后，厦门工行融合资金流数据、企业征信、纳税记录、研发投入等多维信息，通过线上信用贷款模型进行交叉验证与综合评估，并开辟绿色审批通道，将传统审批流程时间从一周压缩至三个工作日内，为企业成功发放200万元“经营快贷”纯信用贷款，及时支持企业完成设备采购与产能提升。
截至今年10月末，厦门工行通过资金流平台累计促成贷款超500笔，授信总额超3亿元。该行还率先在手机银行App的普惠融资流程中嵌入征信中心授权程序包，实现客户“一站式”完成账号绑定与查询授权，进一步优化服务体验、提升办理效率。
续贷服务减负担 资金接续不断档
近年来，厦门工行积极响应国家及厦门市关于无还本续贷政策的工作部署，结合国家金融监管总局发布的《关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》要求，从机制优化、流程再造、科技赋能等方面系统推进续贷服务升级，显著提升小微企业融资连续性与便捷度，有效缓解企业资金周转压力，降低融资成本，切实发挥金融稳企业、保就业、惠民生的支撑作用。
“工行续贷服务就像一场‘及时雨’，让我们能专注经营、安心发展。”这是众多厦门工行续贷客户的共同感受。提高续贷服务水平，既是纾解小微企业短期资金困境的有力抓手，也是金融机构践行责任、深耕实体的生动体现。
目前，厦门工行构建覆盖小微至中型企业的多层次续贷服务体系，精准匹配不同成长阶段企业的融资需求。在服务机制上，该行依托线上化审批工具与绿色通道，大幅压缩办理时间，提升客户体验；在风险管控方面，通过动态监测、政银协同与风险补偿机制，实现企业融资成本降低与银行风险可控的平衡。
今年来，厦门工行累计新增续贷规模超50亿元，为超过3600户小微客户提供无缝续贷服务。同时，该行积极运用厦门市首贷续贷增信基金政策，打好“风险补偿+财政贴息”组合拳，进一步降低企业融资门槛与综合成本，持续为民营经济高质量发展注入金融活水。