文/本报记者 吕洋 通讯员 施雅萍
图/厦门建行 提供（除署名外）
企业的发展离不开金融的支持，而传统融资体系里“轻资产、无抵押”的“硬指标”，“高成长、高风险”的“矛盾点”，成了很多科创小微企业成长路上的拦路虎。如何打破传统信贷路径依赖，用创新的科技金融手段为科技小微企业输送金融活水，厦门建行一直在路上。
特别是今年来,在厦门金融监管局的指导下,厦门建行普惠团队持续推动落实“支持小微企业融资协调工作机制”，进园区、进楼宇、进企业，了解、响应小微企业金融需求。“支持小微企业融资协调工作机制”自2024年10月开展以来，厦门建行已累计为超2.8万家小微企业、个体工商户提供授信超540亿元。不仅如此，面对科技型企业等新兴行业技术水平、盈利模式、风险特征研判不足等难题，厦门建行积极探索领题攻坚，多措并举取得成效。截至今年9月底，厦门建行科技企业贷款余额已接近200亿元，较年初新增近27亿元，服务科技企业客户近1300家，较年初新增近200家，其中服务高新技术企业客户数超1000家，服务专精特新企业近400家。
高水平科技自立自强是高质量发展的战略支撑，随着新质生产力的不断发展，越来越多的科创企业在创新、迭代。在构建全面的科技企业服务体系和考核机制下，厦门建行以数据、创新、增信为科技小微企业的融资难题开出“三剂良方”。
良方1
数据赋能
为科技企业“精准画像”
厦门建行创新科技企业评价评估方法，推出“科企GPS”“科创企业360度数据视图”“科创雷达”“技术流”等一系列数字化评价工具，实现对科技企业风险评价的科学性与准确性。解决银行对科技企业看不懂、不敢贷的问题。
以“科创雷达”为例，其集成了科技型企业数据，通过可视化的互动方式，将科技客群“画像”直观展示。如组合多种科企探查方式，创新整合多项数字化评估功能。其中“专利估值”功能支持线上一键查询专利估值，为科创企业授信提供数据支撑；“企业科创评分”“研发团队”“投资流评价”等功能将企业科创能力、人才梯队、团队稳定性、投资价值等科创要素直观展示，拓宽了对科创客户识别视野，提高拓客、识客能力与服务效率，有效解决了在服务科创企业时，信息获取渠道不充分的业务痛点。
良方2
产品创新
满足科技小微企业个性化需求
针对科技企业的不同科创属性，厦门建行不断突破传统定贷模式，通过技术创新实现科技企业线上融资。在全市银行业中首家推出全流程线上信用贷款产品“科信云贷”后，建行又创新推出了针对早期科技初创企业的线上纯信用产品“善科贷”“善新贷”等。
产品聚焦科创企业“人才、技术、资金、市场”要素，运用线上AI智能审批系统，叠加数据量化模型与专家智慧经验互补优势，构建知识产权专利价值的信用贷款模式，解决科创小微企业信息信用积累不足、融资需求难以满足的难题，推动信贷服务扶早、扶小。据了解，这些线上产品推出以来，已累计支持767家科技企业，累计投放贷款9.85亿元。
良方3
政府增信
共建科技金融“生态圈”
厦门建行密切与市级、区级政府合作，通过政府增信基金、担保机构、保险机构等打造“科技金融生态圈”。厦门建行积极响应政府出台的风险补偿和利息补贴等政策导向，充分运用科技创新专项增信子基金、技术创新基金等政府政策基金，为无法满足传统贷款准入条件但信用情况良好的中小微科技企业提供融资途径，两只基金累计支持316家中小微科技企业，实现贷款投放30.63亿元。
同时，厦门建行还与火炬高新区管委会开展合作，推出“火炬厂易贷”“火炬税易贷”“新质贷”等政策性融资产品，精准施策服务园区内科技企业；与市科技局、市市场监督管理局、担保公司等合作推出“科信云贷”“技术合同贷”“知担贷”“科技担保增信贷”等产品，政银担多方联手，有效降低银行的放贷顾虑，让金融活水流向有发展潜力的科创沃土。
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厦门建行：
厦门科技金融探路者
2013年，厦门建行成立全市首家以服务科技型企业为主的网点——科技支行，开启厦门建行科技金融发展探索之路。2022年在软件园二期创新设立全市银行业首家“创业者港湾”，2024年在科学城一号孵化器设立科学城专属服务机构，并同步推进科学城“创业者港湾”建设，形成“1+2+2+N”的新格局。即“1个科技金融服务中心”+“2个科技企业专属服务机构”+“2个创业者港湾”+“4个科技特色支行”，实现专营与特色结合，因地制宜构建机构专设、人员专管、产品专创、流程专设、审批专派、风险专控、资源专配、考核专列的“八专”运行机制。
案例
“善科贷”让科创小微企业实现从“0”到“1”突破
“建行的‘善科贷’太好用了，没想到像我们这种轻资产企业，无抵押也能轻轻松松贷到款。”我市某科技有限公司负责人在顺利通过线上流程获得“善科贷”的贷款之后，连连点赞建行的好服务。
作为一家生产健康检测设备的小微企业，由于无法提供合适的抵质押物，且企业刚经过长时间的研发阶段，营收数据及税收数据较难为企业的融资需求提供支持。正在一筹莫展之际，厦门建行客户经理第一时间主动上门服务，了解到企业的实际情况之后，成功为企业匹配了一款建行科技类普惠产品——“善科贷”，仅用2个工作日完成开户和贷款流程，成功为企业发放贷款120万元。
“善科贷”是一款满足初创、成长期科技企业信贷需求，更多聚焦科创企业“人才、技术、资金、市场”要素，通过“线上+线下”模式灵活安排，探索推广知识价值信用贷款模式的科技小微企业信贷产品，能较好地将科技“软”实力转化为信贷资金“硬”通货。
落地我市首笔“技术合同贷” 助科技小微企业解困局
今年10月，厦门建行向我市一家深耕信息化领域十余年的科技型小微企业，发放200万元“技术合同贷”。该笔贷款标志着厦门市首笔“技术合同贷”正式落地，为科技企业融资提供新思路。
“技术合同贷”是厦门建行联合厦门市科技局推出的、助力有技术交易业务的科技小微企业专属特色融资产品。该产品以企业在国家及地方有权机构登记备案的技术合同为核心授信依据，不依赖企业实物抵押，专项用于解决企业技术合同履约过程中的流动资金需求。产品额度最高1000万元，期限最长3年。
借助“技术合同贷”支持，厦门建行解决了长期困扰这家科技企业技术合同交易时间长、回款慢的资金问题，仅两周时间便完成授信方案确定、审批及放款，以信用贷款为企业注入“金融活水”。