本版文/本报记者 吕洋
中小微企业是稳增长、促就业、保民生的重要力量。长期以来，中小微企业融资难、融资贵问题突出。为解决中小微企业信用信息不足、推动企业贷款融资成本透明化，切实提高企业融资便利性、降低企业贷款综合融资成本，中国人民银行厦门市分行推进全国中小微企业资金流信用信息共享平台应用以及明示企业贷款综合融资成本工作，让企业“轻轻松松贷款明明白白还款”。
全国中小微企业资金流信用信息共享平台
引资金流信息“活水” 助中小微企业融资
破解融资难
中小微企业常因信用信息不足、缺乏有效抵押物等因素，在获取银行优质信贷服务时面临诸多制约。为充分发挥信用信息对中小微企业融资的支持作用，人民银行厦门市分行以全国中小微企业资金流信用信息共享平台推广应用为抓手，着力提升中小微企业融资可得性和便利度。
据了解，全国中小微企业资金流信用信息共享平台由中国人民银行组织金融机构建设，2024年10月25日开始为金融机构、中小微企业（含个体工商户）等经营主体提供信息服务。该平台共享的资金流信用信息精准反映了中小微企业的经营状况、收支状况和履约能力，覆盖面广、信息价值高，有效帮助中小微企业尤其是信用白户、信用薄户、无抵押无担保的企业提高融资机会，降低融资成本。
人民银行厦门市分行通过细化政策指引、搭建应用机制、广泛宣传推介等举措，引导辖内银行业机构迅速开展推广应用工作，推动资金流信用信息与银行信贷业务相融合，助力信贷资金精准直达中小微企业，解决金融支持企业发展的“最后一公里”。截至2025年7月底，辖内银行通过全国中小微企业资金流信用信息共享平台促成1500余家企业获得贷款，授信金额累计299亿元。
企业可通过网页（http://www.cfcii.org.cn/）、微信小程序等方式登录全国中小微企业资金流信用信息共享平台，绑定银行账户，授权贷款银行查询本企业某一个或多个银行账户的资金流信用信息，推动自身资金流信用信息流转运用，为企业信用评估提供依据，助力拓宽企业融资渠道。
明示企业贷款综合融资成本
“贷款明白纸”厘清明白账 降低企业融资成本
破解融资贵
中小微企业核算贷款融资成本总觉得融资贵，但又不知道贵在哪里：银行贷款利息费用较好量化，但担保费、抵押费、中介服务费等非利息成本，由于对应的融资环节以及收费主体不同,且很难量化比较,对企业来说容易成为一笔“糊涂账”。人民银行厦门市分行以推进明示企业贷款综合融资成本工作为抓手，助力研判企业融资降本堵点，切实推动企业贷款融资成本降低。
为推动企业贷款融资成本透明化，切实降低企业贷款综合融资成本，人民银行厦门市分行组织开展明示企业贷款综合融资成本工作。主要由银行会同企业填写《企业贷款综合融资成本清单》（即“贷款明白纸”），逐项填写企业获得贷款所需承担的利息和非利息成本（通常包括抵押担保费、评估费、中介服务费、过桥费等），将原本散落在合同或协议文本中的各项成本归集到一起，并按统一方法折算成年化率，清晰、真实、全面展示企业贷款综合融资成本。
在企业填写“贷款明白纸”过程中，银行工作人员根据企业性质、规模、资产等情况探寻企业贷款融资成本的下降空间，通过叠加金融政策和地方政府财政政策，推动降低企业贷款融资成本。
据了解，“贷款明白纸”能够在保障企业知情权的同时，让贷款流程及成本更加透明，让企业在“明底数”的情况下合理降低贷款综合融资成本，实现“风险可控、成本优化、额度倍增”的效果。截至8月，厦门地区已收取数据1549份，合计贷款金额130.63亿元。
工商银行
数据增信融资提速
成本透明破解难题
中国工商银行厦门市分行（以下简称“厦门工行”）以全国中小微企业资金流信用信息共享平台赋能信贷业务，以明示企业贷款综合融资成本工作破除信息壁垒，双措并举破解“融资难、融资贵”难题，取得显著成效。
盘活资金流
融资驶入快车道
工商银行作为首批接入机构，在平台上线初期即快速完成系统直连，将平台信息查询功能深度嵌入线上“经营快贷”产品。企业客户通过手机银行，在贷款申请时可“一站式”完成资金账号绑定与查询授权，大幅提升业务办理效率。
厦门某餐饮娱乐企业运营资金需求大，上下游交易主体多、资金流分散。以往申请贷款，仅梳理核实庞杂的流水便耗费大量精力，且常因信息不充分导致获批额度不足、审批周期长。如今，借助平台，厦门工行客户经理可高效获取企业真实经营数据，精准评估其信用状况。“从提交申请到贷款到账，全程线上操作，速度比以前快了不止一倍！”该企业负责人赞叹道。依托平台赋能，厦门工行不仅提升了授信精准度，更大幅压缩了审批时间，迅速为该企业发放430万元纯信用贷款，有效缓解了其运营资金压力。
“明白纸”晒融资账
企业融资心敞亮
厦门工行积极响应人民银行关于明示企业贷款综合融资成本工作有关部署，组织全辖分支机构引导企业共同填写“贷款明白纸”。通过清晰列明贷款利息、各项费用构成及承担方，主动披露并减免评估费等隐性成本，确保企业“一张纸”掌握真实融资负担，破除信息壁垒，保障企业知情权。
厦门某民营制造业企业2024年赴越南投资设厂后，境内融资需求激增，财务压力加大。厦门工行指导其填写“贷款明白纸”，完整披露成本构成，并依托厦门市“财政政策+金融工具”4.0版政策，为其提供了5年期、年化成本仅2%的融资支持。叠加政策红利，显著降低了企业基础资金成本，预计5年可节省财务成本超300万元。此笔厦门市首单“出海”子基金项目的成功落地，不仅以低成本资金精准纾解企业融资压力，更通过成本透明化机制增强了企业融资主动权，实现了“政策红利可视、融资成本可控”，为服务企业“走出去”打造了可复制的金融样板。
建设银行
以科技促信息共享
借政策破融资难题
中国建设银行厦门市分行(以下简称“厦门建行”)聚焦中小微企业发展痛点，积极响应人民银行厦门市分行号召，持续推进明示企业贷款融资成本工作、推广应用全国中小微企业资金流信用信息共享平台，为厦门市中小微企业发展提质增效。
“双贴息”贷款注入金融动能
破除企业融资后顾之忧
人民银行厦门市分行今年5月开展企业贷款综合融资成本明示工作以来，厦门建行对内成立专项工作组、建立工作机制、开展员工培训、系统部署落实，对外积极走访企业、“线上+线下”多渠道、多角度、多形式加强宣传推广活动，帮助贷款企业厘清包括利率和各类融资费用在内的企业贷款综合融资成本，提高了企业融资成本的“透明度”、“适配度”和银企之间的“信任度”。
2024年厦门某船务有限公司决定投资建造4艘纯电拖轮，打造全国最大的电动船舶应用场景，需1.6亿元资金。如何帮助企业实现“控成本”与“谋转型”的平衡，厦门建行以政策组合拳精准对接，利用“中央+地方”双贴息破解企业融资难题。
厦门建行的客户经理与企业共同填写了“贷款明白纸”，逐项清晰地填写企业获得贷款所需承担的利息和非利息成本。这一举措让企业对融资成本一目了然，清楚地了解到在双重政策的加持下，企业实际融资成本降至1%，较市场平均利率降低近3个百分点，每年可节省财务费用超400万元，真真切切为企业轻装上阵转型卸下了“资金包袱”，推动四艘新能源拖轮从蓝图走向船台。
资金流信息平台
助力企业更好更便捷融资
厦门建行在通过“贷款明白纸”提高企业融资成本“透明度”的同时，聚焦“支早支小支长期”，积极推广全国中小微企业资金流信用信息共享平台，重点服务处于初创期、成长期、有稳定经营预期的中小微企业，推动中小微企业建立资金流信用信息档案及应用资金流信用信息数据为自身增信，提供与企业发展周期相匹配的长期、稳定金融支持。借助全国中小微企业资金流信用信息共享平台的数智化能力，厦门建行将持续推进实现“让数据多跑腿，让企业少跑路”，积极支持中小微企业更好、更便捷地获得融资服务。
兴业银行
数据共享破解信息壁垒
“明白纸”赋能降本增效
兴业银行厦门分行聚焦中小微企业资金需求，紧跟监管政策指引，积极运用全国中小微企业资金流信用信息共享平台工具，破解银企间信息不对称问题；通过填写“贷款明白纸”，全面、真实地明示企业贷款综合融资成本，推动企业降本增效。
破解融资难痛点
让资金流成为现金流
作为首批接入全国中小微企业资金流信用信息共享平台的金融机构，兴业银行厦门分行通过完善授信管理机制及场景创新，将资金流信用信息应用嵌入到授信调查各环节，构建起“平台授权+数据驱动”的融资服务新模式，精准评估企业经营实力与信用状况，为广大小微企业提供更加高效、精准的金融服务支持——自平台上线以来，已有近700户客户授权接入，累计促成信贷投放超50亿元，其中非抵质押类贷款占比达20%，为“轻资产”企业提供融资新路径。
厦门某能源科技企业专注能源托管、节能降费等服务，为多家医疗机构及近百家企业打造能源方案。但轻资产运营模式，让传统融资渠道难以突破，制约企业规模再升级。兴业银行厦门分行洞察企业困境，依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台，深挖企业信用“金矿”——社保缴交规范、资金流水稳定，凭借平台信用增级，将企业信用贷款额度从200万元提升至440万元，用精准信贷服务破解融资梗阻，为小微科创企业突破融资困局提供“兴业样本”。
解决融资贵问题
让“明白纸”助企轻装上阵
兴业银行厦门分行以实际行动贯彻落实明示企业贷款综合融资成本的工作部署，组建专项工作小组，依托厅堂阵地、企业走访等场景开展“政策上门”宣传。
2025年7月，通过共同填写“贷款明白纸”，兴业银行厦门分行了解到福建某环保公司面临融资成本较高与资金周转缺口的双重困境。对此，该行通过深入沟通，主动下调贷款利率0.5个百分点，为企业年节省利息成本10万余元；针对企业短期资金周转压力，详细解读无还本续贷政策，帮助企业节约利息外费用约8.1万元。“贷款明白纸”的使用，为银行端与企业端构建起一条沟通与信任的桥梁，让企业得以轻装上阵。
厦门国际银行
提升融资服务体验
助企轻装上阵开拓市场
一直以来，厦门国际银行深耕地方发展，积极发展普惠金融，围绕“数字+场景+客群”的经营理念，面向个体工商户、小微企业主打造数字小微业务支持平台，创新推出梦想贷系列金融产品等。
对接资金流信息平台
为企融资提速
为更好地服务中小微企业，厦门国际银行作为全国中小微企业资金流信用信息共享平台第二批接入机构，正在紧锣密鼓开展企业资金流系统建设及接入工作，预计在2025年四季度正式启用。在经过贷款客户授权后，资金流信息平台能够为中小微企业申请融资提供更全面的信用信息支持，通过向银行提供中小微企业资金流信息情况，提高客户提供资金流水数据的便捷性，帮助中小微企业更好地展示经营需要及融资需求，提升融资申请审批效率，支持中小微企业更好获得融资服务。
一张“贷款明白纸”
助企算好明白账
自明示企业贷款综合融资成本工作开展以来，厦门国际银行建立高效的融资协调工作机制，梳理贷款非息收费业务场景，组织开展业务培训，上线电子化填报表格，提升企业金融服务效率；强化线上线下立体式宣传，进一步扩大企业对政策的知晓度，通过一张“贷款明白纸”，助力企业算好贷款成本“明白账”。
厦门某供应链管理有限公司主要从事电解铜等大宗商品的贸易。近期，企业为应对铜价波动，需提高库存，但面临资金缺口以及融资成本高的双重难题。2025年6月，厦门国际银行厦门分行在协助企业填报“贷款明白纸”时，精准识别该企业属于厦门市商务局发布的供应链协作基金“白名单”商贸类企业，符合厦门市供应链协作基金优惠条件。该行当即协助企业通过线上系统提交申请信息，企业授信额度从8000万元提高至1亿元，有效缓解企业资金压力。同时，成功为企业申请到2.0%的低成本贷款（贴息后的融资成本），为企业节省接近30%的融资成本。此外，该行还主动为企业承担融资过程中的非息费用，共计约3.14万元，切实惠及企业，助力企业轻装上阵开拓市场。