本报讯（记者 吴璇 通讯员 倪小明 陈超）“去年天气不好，我还以为今年茶叶要亏了，没想到保险给我兜了底！”近日，富阳区大源镇觃口村的茶叶种植户方女士收到了人保财险富阳支公司支付的78400元理赔款，她激动万分。
低温冻害、干旱都能保
方女士种植了200多亩茶叶，去年之前，碰到干旱天气影响茶叶品质、产量，都得靠自己扛。去年下半年，人保财险向方女士推荐了茶叶干旱保险。“当时保费是21000元，不过农业保险保费是可以享受政府补助的，我自己实际交了4200元，真没想到能赔那么多！”
这并非个例。2025年，富阳区茶叶“干旱责任”保险总计赔付金额超过53万元。这笔实实在在的赔款，源于富阳区为茶产业量身定制的一款创新险种——“茶叶综合气象指数保险”。一年多来，它正悄然改变本地茶农“靠天吃饭”的传统境遇。
富阳区茶园面积广阔，主要种植龙井43等品种，春茶是茶农全年收入的重中之重，但生产环节面临两大气候威胁：一是年初的“倒春寒”（低温冻害），会直接冻伤春茶嫩芽；二是秋冬季节的持续性干旱，会损伤茶树根系，导致来年春茶发芽无力、减产降质。为此，区农业农村局、区财政局联合人保财险于2024年正式推出“茶叶综合气象指数保险”，精准设置两项独立责任：低温冻害责任，保障期为每年2月21日至4月20日（春茶关键生长期）；干旱责任，保障期为每年8月11日至次年4月20日（秋冬旱易发期）。茶农可根据自身茶园情况，自主选择投保其中一项或两项，实现风险保障“按需定制”。
理赔触发、金额计算
完全依据客观数据
区农业农村局相关科室负责人说：“在茶叶生产中，大部分农户会重点关注早春‘倒春寒’的影响，但实际上，秋冬季节的持续干旱对来年春茶的产量和品质同样构成严重威胁，而且其影响往往具有隐蔽性和滞后性，很容易被茶农忽视。我们设计推出‘茶叶综合气象指数保险’，正是为了实现对茶叶生产全周期气候风险的整体覆盖，为农户提供更全面、更前置的保障。”
据介绍，与传统保险不同，“茶叶综合气象指数保险”的创新之处在于其理赔触发条件和金额计算完全依据官方气象监测站提供的客观数据。一旦数据达到预先科学设定的阈值，保险公司将自动启动理赔程序。这种方式最大程度地实现了公正、透明与高效，避免了传统定损的复杂流程和主观因素，确保赔款能够快速、准确地直达受灾农户手中。
以2025年情况为例。去年秋冬季节晴多雨少，干旱对茶叶影响十分明显。根据气象监测数据，结合保险理赔模型测算，秋冬干旱累计天数达到69.5天，因此触发理赔条件。
自2024年试点以来，“茶叶综合气象指数保险”两项责任累计赔付金额达132.13万元，保险简单赔付率132.32%，农户自缴保费赔付率达到661.61%，为全区5703亩次茶园提供了有效的风险兜底。2025年，该保险“干旱责任”部分的简单赔付率高达317.78%，“低温冻害责任”部分的简单赔付率达到186.07%。
另外，在保费补贴方面，该保险得到了市、区两级财政的大力扶持。投保农户仅需承担总保费的20%，其余80%由财政给予补贴。这一政策显著减轻了农户的经济负担，使得高保障的保险产品更加普惠可及。
农业离不开风调雨顺，更离不开未雨绸缪的智慧。目前，2026年茶叶“低温冻害责任”投保已结束，参保面积达3220.5亩，较2025年增长100.53%，体现了茶农风险意识的普遍提升。根据计划，本年度“干旱责任”投保通道将于6月开通，请广大茶农切勿忽视秋冬干旱的滞后危害，及时了解政策，为茶园投保，为来年的丰收锁住一份保障，咨询电话：18069799560（中国人民财产保险股份有限公司富阳支公司朱先生）。