化橘红印象馆产品琳琅满目。
茂南罗非鱼规模化养殖基地。
■文/图 记者 李鑫
本报讯 作为广东农业大市，茂名拥有350多种“土特产”，“五棵树一条鱼一桌菜”等特色产业基础雄厚。近年来，茂名把做强“土特产”作为产业振兴的重要抓手，同时把金融改革的突破口嵌入特色产业发展最需要的地方。
2025年，茂名成功入选全国深化普惠金融改革试点，是广东唯一入选地市。截至2025年末，全市金融“五篇大文章”相关领域贷款余额达1073亿元，同比增长15.4%。围绕特色农业，茂名已经形成“土特产”特色支行、金融服务中心、特色信贷产品、整链授信、数智化物权信用等一系列创新实践。
金融机构正在改变过去“企业拿着抵押物找银行”的单向融资模式：银行跟着产业链走，把服务触角伸到田间地头；产业则以种植面积、交易订单、气象数据、生产经营数据等“新信用”为金融机构提供授信依据。
盘活金融资金跟着产业周期走
每年荔枝上市只有短短一段时间，从提前收购果品、冷链保鲜，到物流运输、电商销售，资金需求集中爆发；旺季过去，资金需求又迅速回落。传统贷款期限和农业生产周期不匹配，成为不少经营主体的现实难题。
高州的金融机构，正在尝试让贷款周期跟着荔枝的生长和销售周期走。
今年荔枝季，高州小蜂嗡嗡农业科技发展有限公司就拿到了茂名首笔500万元“荔枝季节贷”。银行设计“旺季给、淡季收”的阶段性授信模式，用于果品收购、物流周转和电商销售。
同样的变化也发生在果园里。今年是高州荔枝“小年”。面对产量周期波动，高州农商银行推出“荔枝气候贷”，把气象数据、农业保险与信贷授信结合起来，让一份保单成为信用增级的重要依据。截至2026年5月底，该行已为购买“荔枝大小年气象指数保险”的荔农批量预授信6000万元，覆盖根子镇、分界镇、泗水镇等荔枝主产区，已成功发放产业贷款63户，用信金额达1337.05万元。
为产业画像 从“一家一户”到“一条链”
如果说高州的荔枝金融解决的是“资金跟着产业周期走”，那么化州正在探索的，则是“金融跟着产业链走”，产业规范化与金融介入形成正向循环。
化橘红产业有一个突出特点：产业链长、经营主体多，从种植、收购，到加工、研发、销售，每个环节都有融资需求。但传统信贷模式下，一个个小农户、小企业往往各自寻找抵押物，银行看到的是一个个孤立的融资主体，却看不到产业整体的价值。
2025年3月，化橘红特色产业集群整体授信签约，8家金融机构与8家龙头企业达成合作，现场签约授信额度2.53亿元，并实现首笔600万元贷款即时放款。金融机构开始从“单个企业授信”走向“产业集群授信”。
到了2026年，这种探索进一步向数据化延伸。茂名依托央行资金流平台，推进产业整体授信，并相继探索化橘红产业集群整业授信、罗非鱼产业整镇授信等模式，把分散的产业主体纳入统一的产业信用体系。
今年8月，化州市矿礞石山化橘红专业合作社又获得全省首笔“粤农气候贷”300万元。这笔贷款的特别之处在于：银行不是单纯依靠不动产抵押，而是参考标准化基地的气候友好评估报告，从基地气候适宜度、防灾设施、灾害应急处置等维度形成“气候信用画像”，将原本难以量化的气候条件转化为授信依据。
金融服务下沉撬动全产业链延伸
电白的观珠沉香和信宜的钱排三华李，体现出金融改革的另一个方向——从“授信一个人”转向“服务一条链”。
观珠镇是电白沉香产业重镇。过去，沉香种植和加工长期以家庭经营、分散经营为主，产业资源丰富，却存在“小散弱”的问题。
近年来，茂名围绕沉香产业探索设立特色支行，把金融服务前移至产业核心区域，并配套沉香产业贷款等产品；农行茂名分行还针对沉香种植、加工、销售等环节，推出产业发展贷、产业贷等产品，推动信贷资金进入产业链不同环节。
合利村的变化就是一个例子。村里成立强村公司，整合沉香资源，构建种植、加工、交易、销售、服务链条；通过统一标准、全周期溯源、直播销售等方式，让分散的村民经营主体逐渐嵌入产业链。如今，合利村沉香种植面积超过1.1万亩，2025年沉香产业年产值达到4.45亿元，村集体经济收入从2020年的几乎零增长，跃升至2025年的超千万元。
三华李产业具有明显的区域性。种植户、收购商、加工企业、电商主体彼此关联，却又高度分散。如何让大量缺少传统抵押物的果农获得金融支持，一直是普惠金融需要破解的难题。
今年9月，信宜农商银行在钱排镇启动“征信赋能·整链授信”，探索“产业地图+征信赋能+批量整链授信”模式，对产业主体开展信用建档。截至2026年8月底，信宜农商银行已投放信宜李特色产业链专项贷款2.67亿元，贷款余额2.17亿元，惠及1423户，贷款不良率为0.33%。
过去，一家银行面对的是一个种植户；现在，看到的可能是一片种植林、一家加工企业、一批供应商、一个交易中心以及一条直播销售链。
从输血到造血普惠金融助力“百千万工程”
“百千万工程”不是简单把资金投入农村，而是要让县域产业真正形成自我发展的能力。从这个角度看，金融支持“土特产”的价值，已经超越了一笔贷款、一项产品本身。
它首先解决的是产业发展的资金问题——让果农敢投入、企业敢扩产、加工项目敢上马；继而解决产业升级的问题——支持冷链、加工、研发、电商等环节，把“一季鲜”变成“全年产”，把卖原料变成卖产品、卖品牌；再进一步，则是在解决县域产业组织化的问题——通过整业授信、整链授信、产业联合体等方式，把分散的经营主体串联起来，让“小产业”逐步成长为“大产业”。
近年来，茂名“五棵树一条鱼一桌菜”特色产业链全链产值已达600亿元，带动超60万农民就业增收，助力全市农业总产值连续5年超1000亿元。
这或许正是茂名作为全国深化普惠金融改革试点城市，在“百千万工程”实践中探索出的一个重要答案：让金融真正认识“土特产”，也让“土特产”真正长出金融价值。