云浮融媒记者梁耀天通讯员陈思源陈洁仪
在云浮，一张小小的“融资改进建议书”，正成为缓解企业融资堵点、助力企业稳健发展的暖心“良方”。中国人民银行云浮市分行落实中国人民银行广东省分行提升金融服务实体经济质效的工作部署，在全市推行“融资改进建议书”模式，推动银行机构靶向助力企业等市场经营主体修复融资资质短板，实现金融服务从“单一融资”向“融资+融智”双向提升，切实提升市场主体融资获得感，为优化和改善地方营商环境、赋能实体经济高质量发展注入金融暖意。
自8月融资改进修复工作开展以来，云浮全辖银行机构积极响应落实，构建从融资资质提升到信贷成功投放的闭环式金融服务链条。自该模式落地以来，银行机构已发出93份《融资改进建议书》，共有10家经营主体根据建议书修复资质条件并成功获得贷款4784万元。
从“只给结果”到“把脉开方”
一份改进建议书讲清“缺什么、怎么改”
以往，企业在融资过程中被评定为不符合授信条件，银行大多只简单给出审批结论不给改进方案，导致企业不清楚自身短板所在，不知道如何整改提升，陷入融资难困境。针对这一痛点，中国人民银行云浮市分行组织银行机构转变服务思路，摒弃粗放式的融资服务模式，对各层级审批未通过的企业、小微企业主、个体工商户逐户出具《融资改进建议书》，坚持“一企一策”反馈融资审查综合结论、资质优化与融资改进建议，实现“输血”与“造血”双向赋能。
新兴农商银行在受理广东某农业发展股份有限公司融资申请时发现，该企业前期中标某林业生态和国土绿化工程，工程合同期限为四年，但该企业在他行用于工程建设的贷款期限以一年为主，存在多头授信、短债长用等情况，导致信用风险累积较高，暂无法通过授信审批。对此，银行没有简单拒贷，而是针对性出具《融资改进建议书》，协助企业梳理存量负债成本、债务到期日和工程回款节点，形成债务重组与现金流匹配方案。企业收到建议后，主动通过筹措回笼工程款资金结清部分存量高息贷款、协商缩减金融机构授信主体数量、合理安排债务还款时点等措施积极改进，银行再次综合研判其资产负债结构回归稳健水平，并根据企业需求提供中长期限贷款300万元，执行该行普惠贷款优惠定价，有效帮助企业降低融资负担。“建议书帮我们把问题理清楚了，财务结构更合理，融资也顺畅了。”企业负责人表示。
从“模型否决”到“人工补位”
一套“智能+人工”协同机制破解数据局限
系统是冰冷的，但服务是有温度的。在“融资改进建议书”模式推动下，银行机构加大对线上系统审批不通过业务的梳理，发现部分企业存在因个别经营维度数据不佳导致银行智能风控模型拒绝融资申请的问题。对此，银行机构建立“智能模型+人工服务”协同机制，推动客户经理线下核实补位。
工商银行云浮分行梳理系统数据时敏锐发现云城区某餐饮店融资受阻，该店因使用其他渠道结算方式，近一年在工行POS机的收单交易数据出现下滑，未达到模型自动审批阈值，导致系统测算为“零额度”。客户经理第一时间电话连线、实地走访，针对客户收单数据下滑导致系统无法识别真实还款能力的问题，通过《融资改进建议书》给出切实可行的改进路径，建议该店补充提供他行账户近期流水、门店进货凭证及其他收入证明，多维度还原门店真实经营现金流。客户收到建议书后迅速补充材料，银行同步跟进，为其快速发放贷款20万元。店主吴先生对工商银行云浮分行的指导高度认可，“本来以为系统没额度就没戏了，多亏这份融资改进建议书，现在拿到贷款后旺季备货一点没耽误。”
从“纸上建议”到“实际帮扶”
一组服务组合拳助企业跨过授信门槛
《融资改进建议书》发出不是终点，而是服务的起点。指导银行机构建立“审批不通过、服务不断档”的理念，对每户获得建议书的企业建立辅导台账，明确客户经理常态化跟踪辅导，为企业量身定制优化方案，匹配专属信贷产品，让企业“改得出、贷得到”。
农业银行云浮分行对云浮市某新材料科技有限公司融资申请核查发现，该企业提供的有效资产均抵押在他行，抵质押、保证等增信方式不足，担保能力无法覆盖新增授信风险。该行通过《融资改进建议书》为企业清晰列明融资受阻原因，并针对性提出完善担保增信措施的优化建议。该行主动作为，立足企业为专精特新中小企业特点，依托农行“科技E贷”担保方式灵活、支持政府性担保机构增信的产品特性，为企业宣讲民间投资专项担保计划政策，指导企业叠加外部专业担保增信，最终企业成功获得300万元贷款。