云浮融媒记者 梁耀天通讯员尹晓文 邱汉文
“以前怕贷款，手续多，得跑银行好几趟提交各种材料，现在手机上点一点，3分钟就测出额度，10分钟钱就到账，方便快捷得很！”近日，罗定市种植户李先生看着刚到账的9万元授信资金，满心欢喜地说。
像李先生一样，罗定市已经有两千多名农户凭借良好信用，快速拿到无抵押、无担保信用贷款，这一转变，得益于罗定农商银行数字化整村授信创新实践。2026年1月，该项目成功入选《广东省金融领域“数据要素x”试点工作方案》，成为广东金融数据要素创新应用、赋能乡村振兴的云浮样本。
为贯彻落实党中央、国务院和中国人民银行关于“发展农村数字普惠金融，推进农村信用体系建设”的工作要求，中国人民银行云浮市分行指导罗定农商银行在全省率先启动数字化整村授信项目，推出“优农e贷”专属产品，以数据融合、技术赋能、流程再造重构整村授信服务体系，打造标准化、便捷化、智能化的农户信贷服务体系。
服务“百千万工程”：
政银村协同发力数字金融赋能农村金融转型
云浮是农业大市，超过半数人口扎根农村、从事农业，拥有稻米、南药、肉桂等特色农业产业，2025年农林牧渔业总产值达399.84亿元。庞大的农村人口与活跃的农业经济，催生大量“短小频急”的融资需求，但在传统模式下，农户因缺少抵押物、信用数据不足，常常面临贷款难、贷款慢、额度低等问题。针对这些难题，中国人民银行云浮市分行建立政府主导、银行主责、村居协同的联动机制，将数字化整村授信项目深度融入罗定市“百县千镇万村高质量发展工程”整体布局。项目推进过程中，各镇街、村（居）委层层动员部署，全力配合开展农户名单摸排、信用背靠背评议、惠农金融政策宣讲等工作，凝聚起政银村三方工作合力。
依托线上标准化服务流程，数字化整村授信全面革新线下人工审批模式，实现业务申请、审批、签约、用信全流程线上办理，创下最快3分钟出额度、10分钟放款的高效服务标准。同时，真正做到“无抵押、无担保、一张身份证即可办理”，彻底减少农户跑腿成本，降低融资门槛与时间成本，把金融服务送到农户家门口、指尖上。截至2026年3月末，数字化整村授信项目已实现罗定辖区320个行政村（社区）全覆盖，村居名单收集完成比例高达98.16%；累计完成评议家庭20.98万户，覆盖全市超50%的家庭；共为2656户农户成功授信，户均授信9.09万元，贷款余额7316.53万元，真正实现普惠金融下沉到户。
破解信用评价痛点：
征信+大数据，把“模糊信用”变“数字资产”
农村信用往往“看不见、摸不着、难量化”，数字化整村授信项目以征信体系建设为核心，创新推出“线下软信息采集+线上硬数据核验”立体化风控模式，彻底改变传统人工主观授信的弊端，实现农户信用精准画像、授信全流程智能审批。
实操环节中，以村居为单位开展网格化摸排，遴选熟悉村情民意的本土评议人员，精准采集农户家庭状况、生产经营情况、诚信口碑等线下软信息，完成首轮信用筛查与白名单初评；在授信用信环节，系统在获得农户授权后，自动对接人民银行征信系统和多方互联网大数据端口，全面核验农户征信记录、借贷行为、风险信息等硬数据，依托标准化风控模型自动完成信用评分、额度测算，全程严守“数据可用不可见”的信息安全底线，实现客户准入、信用评价、授信审批全流程模型化、标准化运作，兼顾普惠效率与风控质量。
与此同时，项目引入第三方科技公司对全业务流程进行标准化重塑，实现数据标准、业务流程、风控模型和服务口径的“四个统一”，规范涉农信用信息采集，整合多方数据资源以弥补传统信用评价中的数据短板，统一授信准入、评分及额度核定标准，用智能模型替代人工判断，大幅提升授信公平性与精准度。