“资金流平台”精准滴灌农业首贷企业

　　本报讯（云浮融媒记者梁耀天通讯员尹晓文姚志权）“有了这笔贷款，我们可以及时偿还拖欠的花生收购款，农户也可以赶紧准备春耕备种的材料了！”广东某食品有限公司负责人近日感慨道。近期，在中国人民银行云浮市分行的指导下，广发银行云浮支行依托中小微企业资金流信息平台（以下简称“资金流信息平台”），挖掘企业资金流水价值，破解传统信贷模式下“信用白户”的融资难题，为该食品公司发放200万元首贷资金。

　　资金流数据赋能

　　破解“信用白户”融资困局

　　据了解，该食品公司主要生产销售花生油、调和油等食品用油，由于近期销售订单快速增加，需扩大花生等原材料的采购量，企业面临流动资金缺口。在传统信贷模式下，涉农企业因轻资产运营，缺乏抵押物，且经营数据分散，一度难以通过银行审批。广发银行云浮支行客户经理在走访中了解到企业需求后，在中国人民银行云浮市分行指导下，引导企业通过资金流信息平台授权查询历史资金流交易数据。系统通过智能分析近两年账户流水，精准识别企业稳定的回款能力和订单增长趋势，快速为其发放200万元流动资金贷款，有效缓解企业燃眉之急。

　　实际上，让“信用白户”能够获得贷款，正是资金流信息平台建设的初衷。中小微企业是国民经济的生力军，是扩大就业、改善民生、促进创新创业的重要力量。但客观来看，中小微企业具有生存年限较短、管理规范性较弱等天然特征，决定了其能提供的有效信用信息比较少，尤其是缺乏具有连续性、稳定性的高质量信用信息，金融机构难以对其精准授信、持续跟进。

　　“传统的征信机构主要专注于采集传统金融机构和互联网放贷机构的信贷类交易数据，主要覆盖的是有信贷交易记录的人群。”一位业内人士对记者解释，那些缺乏信贷记录的“白户”或“准白户”，仍然因信息不对称问题难以享受到优质金融服务。对这部分群体而言，非信贷的替代信用数据将发挥更大作用。

　　资金流信息平台正是扭转这一困局的突破口。“该平台有助于激活需求侧发展新动能、帮助解决‘信用白户’问题。资金流信息平台的上线有助于有效缓解中小微企业融资难融资贵的问题。”业内人士解释，“资金流信用信息共享，基本可以实现对中小微企业全面覆盖。建立资金流信用信息共享机制，将进一步丰富中小微企业信用档案，形成与信贷信息共享应用互补的征信服务新格局，大量中小微企业的‘信用白户’问题将得到根本解决，更好地支持它们获得良好融资服务，推动中小微企业发展新动能。”

　　创新业务“量体裁衣”

　　因地制宜注入“金融活水”

　　“过去银行与企业间存在数据‘鸿沟’，现在资金流信息平台相当于架起了一座数字桥梁，通过这一平台，银行可以更精准地评估企业信用，为小微企业提供更高效、更便捷的融资服务。”广发银行云浮支行负责人表示。

　　作为云浮地区首批落地资金流信息平台业务的机构，该行通过“平台+场景+产品”三位一体模式，结合云浮实际情况因地、因业施策推进普惠金融创新，覆盖制造业、农业、外贸等特色产业。通过对接资金流平台，整合企业跨行交易、供应链回款、纳税记录等碎片化数据，构建多维信用评估模型，让“沉睡”的资金流水转化为可量化的信用资产。

　　数据显示，2025年以来，广发银行云浮支行通过该模式累计为云浮地区小微企业授信超1000万元，平均利率较传统非资金流平台模式下的贷款下降20基点，审批时效缩短50%。