民族要复兴，乡村必振兴；乡村要振兴，信用是根基。农村信用体系是完善社会信用体系、畅通农村融资渠道、提升基层治理效能的基础性工程，更是农商银行坚守“支农支小、服务本土”初心使命的核心抓手。
作为扎根县域、深耕乡村的本土法人金融机构，霸州农商银行全面落实省联社“一池两新万企”行动部署，紧扣人行征信体系建设工作要求，以新“双基”共建、新“三信”创建为主线，构建了“政府主导、人行指导、银行主办、村镇协同、农户参与”的“五位一体”农村信用建设新格局，着力打通信用信息归集、信用评价运用、信用融资赋能、信用文化培育全链条，把无形信用转化为有形资产、金融“活水”、治理动能，有效破解农村“融资难、融资贵、融资慢”痛点，为县域产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕注入持久金融力量。
党建引领统筹布局 搭建信用建设顶层治理架构
农村信用体系建设覆盖面宽、涉及主体广、联动部门多，单靠金融机构难以形成长效合力。霸州农商银行坚持党建领航，将信用体系建设纳入全行乡村振兴核心工作清单，构建上下贯通、内外协同的组织体系，确保信用建设走深走实、落地落细。
高位推动，建立专项工作领导小组。该行成立由党委书记、董事长任组长，行长任副组长，各分管副行长、各部室、各支行负责人为成员的农村信用体系建设暨“一池两新万企”行动领导小组，统筹制定《霸州农商银行农村信用体系建设三年实施方案》《新“双基”共建工作细则》《信用村、信用农户、信用新型经营主体评定管理办法》等全套制度文件，明确年度目标、阶段任务、考核标准、奖惩机制，形成“总行统筹部署、部门协同支撑、支行主体落实、客户经理一线攻坚”的四级工作机制。全行将信用采集、整村授信、信用主体创建纳入年度绩效考核，实行月度调度、季度通报、年度评优，班子成员包片督导各分支机构，主动下沉田间地头走访调研，现场解决信息采集、评级授信中的堵点难点，杜绝“重部署、轻落地、走过场”，压实全员信用建设责任。
政银村支部联建，打通基层协同通道。依托新“双基”共建工程，该行推动全行所有基层网点党支部与辖区全部行政村党组织“一对一”结对共建，建立“支部联学、资源联享、信用联评、服务联办”的常态化协作机制。各村设立金融服务联络站，选聘村“两委”干部、老党员、村民代表、产业带头人组成村级信用评议小组，发挥村干部熟悉村民家庭、产业、履约、道德情况的本土优势，弥补银行单一信息采集短板，实现农户基础信息、生产经营信息、村风道德信息、奖惩积分信息等多维度归集。主动对接霸州市政府，属地农业农村、市场监管等职能部门，签订信用共建战略合作协议，建立涉农经营主体信息共享机制，批量获取家庭农场、农民专业合作社、种植和养殖大户、小微企业工商登记、土地流转、惠农补贴、行政处罚、履约记录等公共数据，最大限度丰富农村信用信息数据库，破解农村信用信息碎片化、孤岛化难题。
建强一线服务队伍，下沉信用服务力量。针对农村群众白天务农、务工不在家的实际，该行推行“背包银行、夜间走访、周末拓户”的工作法，组建多支乡村金融党员先锋队、整村授信攻坚小队，配备移动信贷终端、信息采集平板，走村入户开展“地毯式”信息采集。客户经理随身携带信用宣传手册、档案采集表，利用傍晚、农闲、节假日深入农户家中，面对面核实家庭人口、土地规模、种植和养殖产业、年收入、负债情况、邻里口碑，同步讲解征信知识、守信激励政策，做到“走访一户、建档一户、宣传一户”。同时，常态化开展全员征信业务培训，围绕信用评级标准、异议处理流程、征信诈骗防范、信贷产品配套政策开展专题授课，提升客户经理信用信息甄别、风险识别、信用宣传综合能力，着力打造一支懂农村、懂产业、懂信用的本土金融服务队伍。
数字赋能归集信息 构建标准化农村信用数据库
信用体系建设，信息归集是基础。霸州农商银行自觉以数字化转型为抓手，搭建本土化农村信用信息资源池，完善农户、新型农业经营主体、农村小微企业三类主体电子信用档案，实现信息动态更新、精准画像、高效复用。
全域铺开农户信用档案标准化采集。按照“应建尽建、一户一档”原则，该行全面开展辖区农户信用建档专项行动。档案涵盖基础身份信息、土地经营、特色种植和养殖、务工收入、房屋资产、家庭负债、历史信贷履约等多维度指标。对常年外出务工、返乡创业、行业大户等不同类型经营主体分类标记，建立差异化信息台账。针对老旧档案信息滞后、内容单一问题，开展存量档案全面复核更新，每年集中一轮入户回访，同步更新经营、收支、履约变动信息，确保信用档案真实、完整、可追溯。截至5月末，累计完成农户建档89557户，建档农户评级实现100%全覆盖；评定合格信用户76671户，整体授信比例63.48%，实际用信比例18.78%，新“双基”共建项下客户用信总余额达169957万元。
分类建立新型农业经营主体信用台账。该行主动聚焦乡村产业发展核心载体，建立家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业、农村小微企业“三本信用台账”，实行名单制、管家式管理。联合属地农业农村部门摸排辖区全部涉农经营主体，逐户登记注册规模、流转土地、产销渠道、上下游合作、惠农政策享受、信贷融资、纳税、涉诉信息，建立独立企业信用档案，定期更新经营流水、订单数据、履约记录，精准刻画涉农经营主体信用画像。依托省联社普惠金融大数据平台、地方信用信息共享平台，打通线上数据调取通道，整合政务、金融、产业多维数据，打破线下纸质档案局限，实现“线上调取、线下核验、实时更新”数字化管理，大幅降低信息采集、核验人力成本。
规范评定流程，动态管理赋能。为保障评定公信力，该行严格执行“自主申报—村委/园区初审—客户经理实地核查—评审小组综合评定—公示监督—授牌授信”的六步流程。所有评定名单均在村委会、园区公告栏或微信工作群公示，设立监督电话，接受公众和企业监督，确保评定公开透明、公平公正。建立动态管理机制，实行“一年一复审、季度一更新”，对持续守信、经营向好的主体提升信用等级、增加授信额度；对出现逾期、失信、违法违规的，下调等级、取消优惠、限制授信，做到“守信有奖、失信受限、动态调整、长效管理”，维护信用体系严肃性和公信力。此外，全力将信用评级结果与信贷审批、利率定价、额度审批、服务优先级深度绑定，实现“数据多跑路、群众少跑腿”，大幅提升办贷效率。
信用赋能多元增效 乡村振兴金融答卷成效凸显
经过持续深耕农村信用体系建设，霸州农商银行已基本实现金融服务、产业发展、基层治理、风险防控四方共赢，信用建设综合成效充分彰显“金融为民、金融兴农”的核心价值。
普惠金融覆盖面持续扩大，融资可得性大幅提升。依托完善信用档案与信用评定机制，该行农户授信覆盖率、涉农信用贷款投放规模连年稳步增长，大批无抵押、少担保的农户、涉农小微企业成功获得信贷支持，长期困扰农村经营主体的融资门槛显著降低。过去农户贷款“找人担保、资产抵押、流程繁琐”的难题得到根本性缓解，“凭信用就能贷、家门口就能办”已成为乡村金融新常态，金融普惠深度、广度持续拓展。
乡村基层治理效能升级，乡风文明持续向好。该行巧妙地将信用评价与村规民约、道德积分、村务激励深度融合，促使守信成为村民普遍自觉行为。农户主动按时偿还贷款、理性借贷、自觉维护个人征信，恶意逃废债、邻里经济纠纷大幅减少；优秀信用农户、诚信经营主体成为乡村先进典型，带动形成重信守诺、互助和谐的淳朴乡风。同时，政银村常态化协同共建机制也进一步畅通了基层沟通渠道，金融力量深度嵌入乡村治理体系，为基层矛盾化解、村级公共事业发展提供了有力支撑。
金融资产质量稳步优化，风险防控防线更加牢固。完整的农村信用画像、分级动态信用评价体系，帮助该行精准识别客户风险，从源头筛选优质涉农客户，信贷投放精准度大幅提升。信用村、信用农户贷款不良率远低于普通客户群体，守信激励机制倒逼借款人主动履约，存量贷款逾期、不良生成规模持续压降，全行涉农信贷资产质量保持稳健，实现业务发展与风险防控双向平衡，走出一条低风险、可持续的乡村普惠金融发展路径。
信用是乡村发展的无形资产，金融是乡村振兴的源头活水。未来，霸州农商银行将始终坚守“金融为民”初心，持续以农村信用体系建设为根本抓手，深耕“一池两新万企”行动，不断完善信用归集、评价、赋能、宣教全链条服务体系，积极把信用优势转化为产业发展优势、基层治理优势、普惠金融优势，以金融实干浇灌乡村沃土、以信用力量铺就共富之路，努力书写金融赋能乡村全面振兴的农信新篇章。