本报记者 李娜 本报通讯员 谢建涛 张连栋/文 本报记者 董旭旭/图
乡村振兴，金融先行；信用筑基，行稳致远。农村信用体系是乡村治理体系的重要组成部分，更是激活农村金融要素、畅通金融血脉、破解涉农主体融资难、融资贵、融资慢等问题的核心抓手。
作为服务地方“三农”的主力军、乡村振兴的金融排头兵，三河农商银行始终坚守“立足县域、服务‘三农’、支持小微、惠及民生”的初心使命，始终将农村信用体系建设摆在全行重点工作突出位置，以信用创建为载体、以普惠金融为抓手、以产品创新为动力、以便民服务为落脚点，全域推进信用户、信用村、信用乡镇以及信用新型农业经营主体、信用微企、信用园区等创建工作，不断完善农村信用评价机制、优化农村金融生态、拓宽涉农融资渠道、提升农村群众信用意识，让“信用”转化为“资产”、让“信誉”变现为“信贷”，以全方位、多层次、有温度的金融服务，走出了一条“信用促发展、金融惠‘三农’、共建促振兴”的特色发展之路，也为三河市农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足注入了源源不断的金融动能。
锚定发展方向 筑牢信用建设根基
金融是实体经济的血脉，农村信用体系建设是优化农村营商环境、防范化解农村金融风险、推动乡村全面振兴的基础性工程。三河农商银行深刻认识到，抓好农村信用体系建设，既是落实“金融为民”、服务乡村振兴的政治责任，也是自身转型升级、实现稳健经营的内在需求。自农村信用体系建设工作启动以来，该行坚持顶层设计、统筹谋划、上下联动、全员参与，构建起“党委统一领导、部门分工负责、网点全面落实、多方协同推进”的工作格局，为各项工作落地见效提供了坚实的组织保障。
强化顶层设计，压实主体责任。该行以全面推进新“双基”共建农村信用工程为抓手，完善农村信用体系建设，立足县域乡村发展实际，结合乡村振兴工作领导小组办公室《关于
“双基”共建农村信用工程信用村信用乡（镇）创建工作的指导意见》和《河北省联社“一池两新万企”行动总体实施方案》，制定《新“双基”共建农村信用工程工作方案》，统一信用户、信用村、信用乡镇评定标准、建档规范、授信流程。同时，建立常态化调度、督导、考核机制，定期通报各村组信用建档、评级创建进度，及时梳理解决建设过程中的难点堵点，推动农村信用体系建设常态化、制度化、规范化开展。
精准摸排建档，夯实数据基础。完整、真实的农户信息是信用评级的前提。该行扎实推进农村信用信息采集建档工作，聚焦普通农户、家庭农场、农民专业合作社、农业小微企业等涉农主体，逐村、逐户、逐主体开展信息摸排采集，并分类建立档案，实现“一户一档、一村一册、一镇一库”。通过采取不少于3轮“背靠背”批量评议的方式，对新“双基”共建客户进行评议，并以客户基础身份信息、家庭资产、经营状况、收支情况、信贷记录、履约情况、乡风文明表现、奖惩信息等软数据信息为依托，打破农村信用信息碎片化、零散化壁垒。截至目前，已完成新“双基”共建客户建档8.42万户，评定信用户5.84万户，授信户数4066户，授信金额32.72亿元；用信户
数4063户，用信金额10.80亿元。此外，主动落实信用主体评级动态调整机制，对守信主体予以保留升级，对失信、违约主体降级或撤销信用资质。同时，以信用村、镇创建为抓手，以点带面、示范引领，打造一批信用建设示范村、示范乡镇，辐射带动辖区农村信用环境整体提升。截至5月末，累计评定信用户数5.84万余户、信用村124个、信用乡镇1个，信用农户占比69.52%，信用村覆盖率达到31.39%，信用主体数量持续壮大。
深化多方联动，凝聚共建合力。农村信用体系建设绝非单一金融机构的
“独角戏”，而是政府、银行、村委、农户多方参与的“大合唱”。该行主动加强与属地相关职能部门的沟通协作，建立常态化联动工作机制，全力搭建信息共享桥梁，在合规前提下，整合农户户籍信息、土地经营信息、家庭收入、产业经营、履约记录、奖惩情况等多维度数据，丰富信用评价数据源，让信用评级更加客观、精准、全面。
创新金融产品 提升定制服务质效
“守信得实惠，失信寸步难行”，是农村信用体系建设的核心导向。三河农商银行坚持以信用为支点，配套出台一系列利率优惠、额度放宽、手续简化、服务优先的守信激励政策，针对不同信用主体、不同产业需求，创新推出多款纯信用涉农信贷产品，彻底打破农村融资“抵押难、担保难”的瓶颈，让无形的“信用”变成有形的“信贷资产”、让“信誉”真正变现为“真金白银”，切实提升广大农户、农业经营主体的获得感与幸福感。
差异化信贷支持，满足多元需求。该行针对不同客户群体需求，创新推出“农商科创贷”“农商惠企贷”“农商惠农贷”“农商惠兴贷”等多款定制化助农信贷产品，灵活配置授信额度、利率、用信方式，精准适配种植、养殖、乡村文旅、农产品加工等各类涉农产业融资需求，确保“群众点单、农信接单”。
精准化办贷服务，提升金融体验。结合农村地区群众年龄结构、使用习惯，该行推行“线上+线下”双向办贷模式。线下，各营业网点、驻村金融服务站全面受理信用贷款申请，客户经理主动上门服务，针对特殊人群提供上门办贷、上门签约服务；线上，依托手机银行、微信银行等电子渠道，开通贷款线上申请、线上查询、线上还款功能，农户足不出户即可办理基础信贷业务，切实打通金融服务“最后一公里”。
便捷化响应机制，畅通融资渠道。该行构建快速响应机制，从咨询、申请、审批到放款、还款，全流程优化服务体验，目前已实现“1天受理、2天对接、3天审批”，最大限度提升了涉农融资便利度，让守信农户办事省心、融资顺心。
此外，常态化回访引导，促进成果转化。对有资金需求的客户，实现100%及时对接；对潜在需求客户，建立需求时间台账，定期回访覆盖率达100%。通过动态跟踪和额度调整机制，确保金融资源精准匹配经营周期与资金需求，实现金融“活水”持续精准滴灌。
普及信用知识 塑造诚实守信风尚
信用体系建设，既要靠制度约束，更要靠文化浸润。三河农商银行遵循“金融服务与信用宣传同步推进”原则，把征信知识、诚信理念、金融反诈知识宣传融入日常工作，线上线下联动、全域广泛宣传，引导农村群众树立“珍爱信用、理性借贷、按时履约”的正确观念，推动诚信文化在乡村落地生根、深入人心，从思想源头优化农村金融生态。
线下多点发力，开展沉浸式宣传。该行以营业网点为主阵地，利用大厅LED屏、宣传栏、公告区等载体发布宣传图文
，大堂经理主动向前来办理业务的公众讲解征信知识、信用贷款政策、失信危害。与此同时，积极组织宣传小队深入各村集市、文化广场、学校、田间地头，通过悬挂条幅、发放宣传资料、现场讲解、有奖问答、文艺宣传等百姓喜闻乐见的形式，用通俗易懂的乡村语言，讲解个人征信查询、逾期影响、征信异议处理、“征信洗白”诈骗陷阱、高利借贷危害等知识。结合农村赶集、民俗活动、村民大会等契机，常态化开展“信用知识进乡村、进农户、进集市”活动，面对面解答公众疑问，提醒广大村民珍惜个人信用、远离非法金融活动。针对青少年、留守老人等重点人群，开展专项宣讲，从小培育诚信意识，守护农村弱势群体财产安全。
线上广泛传播，扩大宣传覆盖面。该行依托官方网站、微信公众号、视频号、客户微信群、村级村民群等线上平台，定期推送征信科普长图、动漫短片、图文海报、案例解读等内容。用真实案例讲解“一次逾期、处处受限”的生活影响，普及信用户优惠政策、信用评定流程，解读守信激励、失信惩戒机制。鼓励村干部、村民代表转发传播，让信用知识传遍每一个村落、每一户家庭。同时，针对外出务工人员，通过电话、微信回访的方式，同步开展信用提醒与知识宣传，做到宣传无死角、教育全覆盖。
以案为鉴警示，强化履约意识。该行整理近年来农村地区失信逾期、恶意逃废债务、征信诈骗、非法借贷等典型案例，深入乡村开展警示教育。向村民讲解，一旦出现贷款逾期、恶意拖欠等失信行为，不仅会被下调信用等级、取消信贷优惠、限制贷款资格，还会影响个人及家庭日常出行、消费、就业、创业，甚至影响子女就学就业。通过正反案例对比，让公众直观认识到诚信的价值与失信的代价，自觉养成按时还款、守信履约的良好习惯。在此基础上，大力宣传本地守信典型人物、守信村庄，发挥榜样示范引领作用，着力营造“学先进、守诚信、争信用户”的良好氛围。
信用如沃土，方能育繁花；金融似“活水”，方能润乡野。农村信用体系建设是一项久久为功、利在长远的民生工程、基础工程、振兴工程。站在新的发展起点，三河农商银行将继续以坚守诠释担当、以信用凝聚力量，持续深耕农村信用体系建设，不断擦亮“信用助农、金融兴农”品牌，全面激活农村信用价值、释放乡村发展活力，用一步一个脚印的实干，把信用之花绽放在三河大地的田间阡陌，把金融温情送到万千农户的心间。