8月1日起，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》）正式施行。这意味着消费者办理个人贷款，将拿到一张清晰的“明白账”，长期困扰借款人的息费“糊涂账”时代即将终结。
此次新规的出台，剑指近年来个人贷款领域屡禁不止的息费不透明乱象。过去，不少机构以“低息”为诱饵吸引客户，再通过担保费、服务费、保险费等名目繁多的附加收费抬高实际成本，消费者往往在还款时才发现负担远超预期。
在新规之下，一张表格即可明示所有贷款成本，让金融机构的所有费用无处遁形。《规定》明确，所有个人贷款产品必须在签约前向借款人提供统一的《综合融资成本明示表》。该表格需将贷款利息、分期手续费、担保费、服务费、保险费、平台管理费等正常履约状态下发生的全部成本，以及逾期罚息、挪用罚息等或有违约成本，一并纳入并折算为年化百分比率。这意味着，过去被拆解到不同合同条款中的“隐藏成本”将被集中曝光，消费者只需看一张表，就能掌握贷款的全部真实代价。
值得注意的是，《规定》明确，《综合融资成本明示表》必须在贷款合同签署前完成确认。线下办理需由借款人本人签字确认；线上办理则需设置强制弹窗、强制阅读等环节，确保借款人知情权得到充分保障。更重要的是，除明示表所列费用之外，任何机构不得以任何名目在后续还款过程中额外收取其他费用，否则借款人有权拒付，并可向金融监管部门投诉举报。
招联首席经济学家董希淼表示，这意味着放贷机构必须清晰地展示贷款的综合成本构成。明示内容的重点应是非利息成本，包括但不限于抵押费、担保费、保险费、撮合服务费、中介服务费、会员权益费等。
《规定》还明确了多个具体场景综合融资成本的明示要求。如针对备受关注的线上消费分期业务，《规定》明确，相关放贷机构应当在消费订单支付页面以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排及收取的服务费用、收取主体、正常履约情形下的年化综合融资成本，以及违约情形下的或有成本项目及收取标准。同时，应明确提示，除已明示的成本项目外，不再收取其他任何息费。
随着新规落地进入最后倒计时，各大银行及消费金融机构已紧锣密鼓地推进业务调整与系统改造工作，力求在8月1日前全面达到监管要求。
（据《新京报》，记者：姜樊）