记者 董金姣
年底正是大家盘算着“给闲钱找去处”的时候，银行揽储也进入了一年里的高峰期。不过，不少市民跑银行咨询后发现，存款产品的新变化让人有点意外。
“普通定期存款利率：一年期1.10%，二年期1.20%，三年期1.55%。要是想存大额存单，目前只有对应年限的，利率和普通定期一样。最关键的是，五年期的压根没有了。”12月4日下午，在市区一家国有银行网点内，大堂经理给客户介绍着近期的存款利率。
记者在网点待了一会，就碰到一些来问存款的老人。虽然三年期1.55%的利率已妥妥进入“1”字头，但大家的存钱热情不减。“我本想买五年期的大额存单，稳稳当当拿收益，没想到银行直接说没这款产品。”市民张阿姨皱着眉头说。
为啥五年期大额存单突然“隐身”？该网点大堂经理说得很实在，核心是对利率走势的判断：“现在业内普遍预计，后面利率可能还要降。”
金融监管总局的数据显示，到三季度末，商业银行的净息差已降至1.42%的低位，少付点长期利息、减轻成本压力，成了银行业的共识。当前，利率正逐步走低，而长期大额存单作为银行推出的高息负债产品，银行需要在未来3到5年里，持续向持有者支付相对较高的利息。与此同时，银行发放贷款的利率也在不断下降，这直接导致银行通过放贷等业务获得的收益减少，盈利空间被不断压缩。
让储户感到意外的是，大额存单本是“高门槛产品福利”（起存门槛高，能转让，利率高出一截），可现在大额存单利率却与几百元就能存的普通定期相同，彻底打破了大家的固有印象。
这种产品调整不是个例。中国工商银行App显示，目前在售的大额存单产品期限从一个月到三年不等。不过，记者发现，50万元起存的1年期产品、20万元起存的1年期产品等多显示为“售罄”状态。中国农业银行App显示，该行在售的一款3年存期大额存单产品“金穗2025年第40期个人大额存单（可转让）”，起点门槛高达500万元，利率同样为1.55%；另一款3个月存期的产品，利率只有0.90%。
有意思的是，市场出现了“冷热不均”的情况。这头国有大行在收缩长期存款产品，那头一些中小银行为抢存款，反而悄悄提高了利率。不过，业内人士分析，年底正是揽储的关键节点，中小银行这波加息更像是“短期冲量”，想靠这个改变利率下行的大趋势，基本不太可能。
“存款利率下行、五年期大额存单难觅，本质上是银行在息差压力下的理性调整。”招联首席研究员董希淼建议，普通储户要先降低对存款收益的预期，再根据自己能承受的风险来搭配资产。保守型市民可以选短期存款或稳健理财“打底”，能接受一定波动的话，不妨拿出部分资金配置公募基金，通过多元化组合平衡收益和风险。