“欢迎新客户加入，我们推出了饮水机、化妆品、行李箱等不同档次的礼品，目前已经开通预约通道。”昨天在某银行的嘉宾群里，发出了最新的邀约政策。家住市区南国名城的李玲看了有些心动，因为她有30万元理财产品存在银行，如果转到该行，利率差不多但能领到一份新年礼，尤其是比较2家银行的各项风险数据后，李玲更坐不住了，因为自己目前选择的银行在核心风险指标、风险处置压力、内控与管理层稳定性上的问题均超标，她准备近期就把存款搬家，换到资产质量和风险抵御能力都更强的银行。
在金华，越来越多银行将风控能力作为核心竞争力，通过透明化管理、科技赋能风控、优化合规体系等举措赢得客户信赖。这种“市民理性选择—银行优化服务”的良性互动，不仅让存款资金配置更趋合理，也为区域金融市场的稳定健康发展奠定了坚实基础。
“利率+风控”的双重考量
临近岁末，各大银行年度业绩冲刺与市民资金优化配置形成双向奔赴，金华各大银行网点迎来存款业务旺季。与往年单纯比拼利率的选择逻辑不同，今年不少市民在进行存款“搬家”时，不再只盯着利息，而是将银行风控能力、资产质量、利润率表现等纳入综合评估体系，形成“利率+风控”的双重考量标准，理性选择金融机构。
“以前换银行就看哪家利率高，现在得先查这家银行有没有合规风险、不良贷款处置情况怎么样。”在市区某国有银行网点办理大额存单业务的市民陈女士，手里拿着整理好的银行对比清单。她告诉记者，这次准备将分散在3家银行的存款进行整合，除了关注1年期的大额存单利率，还特意查询了银行的风控体系和净利率数据，“这家银行2025年第二季度净利率达到39.24%，还建立了全周期信贷风控机制，把钱存这里更放心”。
记者走访市区多家银行网点发现，像陈女士这样的市民不在少数。随着金融市场波动加剧和监管信息透明度提升，市民的风险意识显著增强。不少中老年市民会主动向银行工作人员询问不良贷款处置情况，年轻群体则通过手机银行查询银行财报、合规评级等信息，甚至会对比不同银行的风险管控技术应用情况。
“我们明显感受到客户咨询重心的变化，今年问风控相关问题的客户比去年多了三成。”某股份制银行金华分行理财经理介绍，客户最关心的问题包括银行是否有违规被罚记录、理财产品风险等级划分是否清晰、资金流向监控是否严格等。为满足客户需求，该行专门推出“风控透明化服务”，在网点公示合规管理体系和不良资产处置进展，今年以来大额存款新增额同比增长20%。
风控能力关系本金安全
从市场数据来看，不同类型银行的利率差异依然存在。目前国有大行1年期普通定期存款利率在1.1%~1.4%区间，股份制银行普遍上调至1.6%左右，部分区域性中小银行的1年期特色存款利率最高可达2.0%，还有一些银行对新客推出一年期3%的理财利率。但高利率不再是吸引存款的唯一王牌，部分风控表现突出的银行即便利率不是最高，依然获得市民青睐。
“利率相差0.2个百分点，一年利息差不了多少，但风控能力直接关系到本金安全。”市民李先生的选择颇具代表性，他最终放弃了某地方银行2.0%的高息存款，转而选择利率1.65%的银行。“这家银行虽然利率略低，但财报显示其风险管控体系完善，且没有重大合规风险记录，更重要的是其信贷资金流向监控严格，能有效降低坏账风险。”
银行的利润率和风控能力呈现出显著的正相关关系，记者通过手机上的智能软件，轻松获得4家地方银行2025年上半年的财报数据，不仅有净利率排名，还有违规及处罚记录，犹如银行的成绩单。
业内人士分析，市民存款选择逻辑的转变，既反映了金融知识普及成效，也体现了银行业监管的不断完善。当前商业银行正从“重收益”向“风险—收益平衡”转型，通过构建“信用+市场+操作”三维风控体系、运用大数据和人工智能技术提升风险识别精度，为客户资金筑牢安全防线。
对于市民如何平衡利率与风控，金华银保监分局相关人士建议，存款时可重点关注3点：一是优先选择参加存款保险的金融机构，确保50万元以内本金和利息安全；二是通过正规渠道查询银行的合规评级和财务报表，重点关注不良贷款率、净利率等核心指标；三是根据自身风险承受能力选择产品，不盲目追求高利率，对利率明显高于市场平均水平的存款产品保持审慎态度。
本报记者 方令航