近日，云南红塔银行“信贷工厂”项目成功投产，标志着云南红塔银行彻底告别传统信贷的处理模式，在建设优势数字银行的发展路径上迈上新台阶。
在数字经济崛起、产业转型加速、场景金融崭露头角、客户价值日益凸显的新时代背景下，云南红塔银行股份有限公司积极响应市场变化，在新一代核心系统的基础上，进一步推进信贷管理体系、客户业务体系、风险控制体系、运营管理体系、资源保障体系等一系列管理框架体系的构建，着力打造一套支撑全行长远持续发展和高质量发展的全新信贷管理体系。
“信贷工厂”系统群项目上线
数字赋能助力信贷管理革新
2023年11月，云南红塔银行“信贷工厂”系统群建设正式启动，为红塔银行全新信贷管理体系的构建与信贷核心竞争力的提升吹响了号角。云南红塔银行党委副书记、行长张振民表示，这一项目不仅是红塔银行数字化转型战略的关键一步，更是提升信贷经营管理水平和风险控制能力的必然选择。
“信贷工厂”系统群项目的建设，旨在对该行传统信贷管理模式下的获客准入、审查审批、产品设计、流程优化、风险监测等各类信贷数据应用进行规范、优化、创新。与此同时，通过该系统实现内外部数据的有效整合、全流程的大数据运用和前瞻性的数据动态管理。坚持数字赋能，构建起具有红塔银行特色的信贷管理数字化底座。
“随着新一代核心系统的成功上线，全行全新信息科技体系已初步成型，信贷管理体系的构建与系统落地变得尤为重要。”张振民表示，“信贷工厂”系统群项目建设围绕数字、制度、创新、人才4个方面重点，构建信贷管理数字化底座，实现系统与制度融合共建，挖掘自身经营管理潜力，提升全行信贷队伍整体实力。
重构信贷管理体系
“1+1+3”模式引领战略转型
红塔银行致力于打破传统金融模式，解决当前金融同业信贷面临的“三大通病”问题。“三大通病”即：信贷规模监管要求压力与信贷投放不足压力并存的“大规模病”；中低风险、大企业占比高与低专业含量、高风险的地产客户、平台客户并存的“大银行病”；高成本与低利率并存的“大趋势病”。解决好上述问题不仅事关银行信贷业务的健康发展，更是红塔银行实现战略转型和高质量发展的关键一环。
“我们始终认为，要实现信贷的有效管控，首先要有一个健全的信贷管理体系。多年来，我们不断完善这一体系，提出了‘1+1+3’的信贷体系。”云南红塔银行授信审批部总经理赵海月介绍，“1+1+3”的信贷体系即一套全行统一的全新信贷文化体系、一套全行统一的全新信贷管理体系和三个全新信贷管理大平台。
这一体系旨在通过信贷文化的重塑，强调风险与合规的同时，突出服务全行战略和高质量发展的价值导向。全新信贷管理体系的构建则注重系统性、全局性和创新性，集客户服务、审查审批、风险管理于一体，实现信贷业务的高效、稳健发展。
在“三个全新信贷管理大平台”的构建中，包括客户服务大前台、信贷审查审批大中台和信贷风险管理强后台。特别是信贷审查审批大中台，这是全新信贷体系的核心，通过搭建总行横向的跨部门、综合化、一站式的“信贷审批中心”，实现信贷审查审批工作的高效运作和风险控制。同时，通过搭建信贷客户服务大前台和信贷风险管理强后台，红塔银行将进一步完善客户服务机制和风险管理机制，提升全行信贷业务的服务水平和风险防控能力。
红塔银行信贷管理全新体系的构建，标志着该行在数字化转型和高质量发展的道路上迈出了坚实的一步。
信贷经营管理全面升级
推动金融服务实体经济高质量发展
自更名运营以来，云南红塔银行始终坚持回归本源、服务实体经济的信贷经营管理定位，积极响应国家宏观调控、产业政策及金融监管要求，通过不断完善信贷政策、规范信贷管理、推进信贷系统升级等措施，全面提升信贷业务质量和服务水平，为实体经济提供有力支持。
“资产质量是银行的生命线，红塔银行在不良贷款率、不良资产率等关键指标上一直保持着良好水平。”云南红塔银行风险管理部总经理黄昌胤详细阐述了红塔银行在管控金融资产质量方面的策略。他表示，该行始终坚持服务实体经济的信贷政策，并紧跟国家经济金融政策与监管要求，通过优化信贷结构、提前预判并缓释风险，让云南红塔银行在风险管理过程中取得良好成效。
在信贷政策方面，红塔银行在探索中不断完善，为客户准入、行业准入、项目准入提供了更具操作性的指导意见。同时，在信贷管理上严格规范，遵循理性、积极、审慎的风险偏好，通过前中后台分离制衡的体制机制，逐步实现了贷款三查、审贷分离、统一授信等机制，有效提升了信贷业务的风险管理能力。
此外，新一代信贷管理系统的正式上线运行，则为全行信贷业务办理与账务核算提供了坚实的基础系统平台，客户关系管理系统、信用风险预警监测系统、债券评级系统、非零售客户内部评级系统、估值减值系统的逐步搭建，进一步推动了信贷风险管理系统群的建设。
在审查审批方面，红塔银行始终保持严谨的态度和高效的工作作风。近三年，该行累计受理申报项目超过980项，审结项目超过910项，平均审结率不低于92%，保持了信贷业务的健康发展趋势。该行通过强化风控合规、部门协同和业务“内功”，严把接件质量关、初审合规关、复审风险关，有效提升了审查审批工作的质量和效率。
在合规管理方面，红塔银行注重从方向、制度和人员3个层面进行规范管理。该行及时出台了一系列制度建设和内控合规规划，通过开展“制度建设年”“制度建设强化年”“制度执行年”等活动，逐步推进了制度的全过程建设。
在审计质效方面，红塔银行以审计监督为手段，促进了信贷管理效能的提升。通过开展信贷相关审计工作，该行发现了信贷相关问题，并推动相关制度的完善、流程的明晰和风控的完善。审计工作的有效实施不仅促进了全行信贷风险管理的不断完善，同时也提升了红塔银行整体风险防控能力。
谈及未来风险管理的方向，黄昌胤表示，云南红塔银行坚守服务地方经济、实体经济和城乡居民的城商行定位，持续做好重点领域风险防控。
红塔银行通过一系列改革和创新举措，在信贷经营管理上取得了显著成效，为实体经济发展提供了有力支持。截至2024年6月末，云南红塔银行投向民营企业普通贷款118.13亿元；支持2024年省级重大项目贷款22.75亿元，支持“重中之重”贷款17.82亿元；支持房地产融资协调机制项目贷款0.55亿元，落地首笔“绿色供应链票据”业务500万元；围绕乡村振兴战略投放涉农贷款99.49亿元；支持绿色信贷产业普惠贷款78.62亿元。
在风险管理方面的先进理念和有效实践，彰显了云南红塔银行在风险管理方面的清晰规划和坚定决心。未来，该行还将继续坚持回归本源、服务实体的定位，不断提升金融服务质量和水平，为推动经济高质量发展贡献更大力量。
刘奕 邓凡意